人民币硬钱包拓消费场景

　　数字人民币硬钱包正“飞入寻常百姓家”。日前在北京召开的2022中国国际服务贸易交易会（下称“服贸会”）上，首款面向大众流通的数字人民币硬件钱包亮相，不用打开各种App，无需绑定银行卡，“碰一碰”就能吃喝购物，今后有望用来骑单车、乘公交、坐地铁……

　　《国际金融报》记者注意到，在今年冬奥会、冬残奥会期间，结合冬奥场景特色推出了数字人民币准账户模式硬件钱包，到不久前数字中国建设峰会上多家银行开放个人申领数字人民币硬件钱包，再到服贸会上面向大众流通，数字人民币硬钱包正循序走向大众。

　　然而，与数字人民币软钱包相比，在数字人民币规模化试点中，硬钱包似乎并非主角。分析人士指出，数字人民币硬钱包产业链比较长，规模化应用需要较大的成本，在移动支付畅通的大环境下，软件形式的数字人民币钱包更方便大家使用，利于场景的拓展。因此，以数字人民币软钱包为主、硬钱包为辅的格局，是比较符合应用的现实情况的。

　　硬钱包面向大众流通

　　不用打开App、无需绑卡，“碰一碰”就能吃喝购物，试点地区用户均可申领……在2022服贸会上，中国银行联合美团，在服贸会首钢园区发布首款面向大众流通的数字人民币硬件钱包产品——数字人民币低碳卡硬件钱包。

　　据了解，低碳卡能够应用于线上线下“衣食住行”各类消费场景，未来还将简化骑单车、乘公交地铁时的开锁、支付流程，弥合老人、儿童等群体面临的数字鸿沟。全国试点地区用户均可在美团App搜索“低碳卡”免费报名抽签申领。

　　用户可通过数字人民币App对低碳卡进行充值管理等操作，在各类支持受理数字人民币硬件钱包的线下消费场景用低碳卡“碰一碰”支付。同时，用户在美团App通过“贴一贴”激活和绑定低碳卡硬件钱包后，可在美团骑车、点餐、买菜等场景中用数字人民币硬件钱包免密支付，实现线上线下便捷支付。

　　记者注意到，数字人民币硬钱包正循序走向大众。在今年冬奥会、冬残奥会期间，人民银行结合冬奥场景特色推出了数字人民币准账户模式硬件钱包。在7月举行的第五届数字中国建设峰会上，多家运营机构向公众开放免费申领数字人民币硬件钱包。

　　近期，在山东省青岛市国网电力某网点内，市民董先生使用“数字人民币”硬钱包卡在银联商务智能POS上轻轻一贴，就成功缴纳了上个月的电费。此次数字人民币硬钱包在电费缴纳场景的创新突破，得益于银联商务与国网雄安金融科技集团有限公司的合作探索，最终在电力缴费场景成功实现数字人民币硬钱包支付。

　　今后，在青岛市及全国所有数字人民币试点地区的国网电力网点，用户陆续可以通过银联商务智能POS上的国网电费代收App输入用户号来查询待缴费订单，在选择数字人民币硬钱包缴费后，只要使用数字人民币硬钱包在智能POS的NFC（近场通信）区域“贴一贴”，即可轻松完成缴费。

　　如何实现规模化应用

　　数字人民币钱包按照载体，可以分为软钱包和硬钱包。软钱包基于移动支付App、软件开发工具包（SDK）、应用程序接口（API）等为用户提供服务；硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。

　　从以往数字人民币规模化试点看，软钱包一直是主角，硬钱包为何鲜少落地？银联商务支付科技研究院研究员告诉《国际金融报》记者，数字人民币硬钱包产业链比较长，规模化应用需要较大的成本，相比软钱包拓展需要投入更多资源。数字人民币作为数字形式的法定货币，承担着普惠金融、方便大众的重任，试点也是稳步推进，在移动支付畅通的大环境下，软件形式的数字人民币钱包更方便大家使用，利于场景的拓展。但针对特殊的人群和环境，硬钱包作为数字人民币的良好补充，发挥着重要的作用。

　　“硬钱包从技术和标准建立等方面需要更多的规范，产业链条也更长，相关的利益也不容易被理顺。相比之下，软钱包技术实现更加容易，利用现有支付体系，更便捷的方式，也更容易为用户所接受。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对《国际金融报》记者表示。

　　零壹研究院院长于百程在接受《国际金融报》记者采访时表示，目前数字人民币试点区域以一二线城市为主，少部分涉及三四线城市，大多数场景还难以体现出硬钱包的必须性和优势，并且硬钱包在制作、技术、推广上较软钱包成本更高，因此数字人民币软钱包为主、硬钱包为辅的格局，是比较符合应用的现实情况的。

　　银联商务支付科技研究院研究员指出，硬钱包以硬件载体为依托，在形态上丰富多样，可以针对不同的使用环境和场景有不同的形态，便于携带和使用。使用体验上也可以采用不同的方式。比如，目前应用比较广泛的是基于“准账户”模式的硬钱包，其更多的像是软钱包的延伸，需要绑定软钱包来使用，虽然无法实现双离线支付，但在充值、速度、交互等方面都有着更好的体验。在硬钱包的推行上，一方面要在特定场景和人群开放试点；另一方面可以和行业场景融合，有效推进行业应用，同时降低成本。

　　于百程指出，一般来说，硬钱包的优势主要有：一是操作简便，方便老年人等特定人群使用；二是可实现离线交易，在缺少网络的环境下使用。硬钱包要想发挥更多作用，还是要基于所需场景进行创新，与手机、可穿戴设备等比较受欢迎的介质结合，扩大使用范围。