记者观察：银行经营模式要加快“去网点”转型

　　在美国的银行法下，ATM机就是一家分支机构、一家银行的网点。而现在要维持一家银行的物理网点和ATM机都是很费钱的一件事，银行家们开始考虑瘦身了，陆续关闭一些网点，数字化时代确实不需要这么多的ATM机了。

　　美国联邦存款保险公司的数据显示，2011年-2020年，美国银行业网点总数从98663家下降到84780家，数量减少14.1%。2021年，美国银行业网点关闭4000家，净减少2927家，创历史新高。英国自2015年-2021年累计关闭近5000家分支机构。普华永道预测，到2023年，欧洲可能关闭多达40%的私人银行分支机构。埃森哲预测，在极端情况下，英国在2019年-2025年间将关闭90%的银行网点。欧美的银行在关闭网点的同时，也进行了经营模式转型方面的探索。一是依托邮局的模式，英国99%的零售银行客户可以在全国1.15万多家邮局完成基本的诸如活期账户取款、支票兑现、账户查询等业务。二是共享分支机构的模式，如英国有5家银行共享一个经营场所，每周每家银行可以使用一天，为客户提供无预约服务。三是流动银行车模式，即银行采取流动服务车的形式，定期到没有网点的地方，如农村社区提供服务。四是社区银行家的模式，即银行员工前往没有网点的社区，利用当地的公共场所如市政厅、图书馆、议会大楼等会见客户，为距离分支机构较远的客户提供面对面的服务。

　　近年来我国的银行网点数量也在减少。根据中国银保监会和上市银行年报数据，2021年，商业银行机构合计有2805个银行网点终止营业，净减少889个。诚然，关闭银行分支机构网点，对节约银行的经营成本、提升经营效益和实现高质量发展来说，具有十分重要的意义，但如何平衡银行机构的商业价值和社会价值的关系，也是银行家们需要考虑的一个大问题。要真正体现银行经营的政治性和人民性，不降低金融服务水平，又要实现商业性和社会性的结合，这就需要在借鉴国外银行经营模式创新实践的基础上，进行有自身特色的经营模式创新。在笔者看来，我国银行现阶段更多是网点空间的重新选择和压缩，而不是简单地关闭。我国人口密度大，并且现有银行网点也绝大部分布局在人流量大的地方，偏远地区依然迫切需要银行的服务。因而，当前我国银行经营模式的转型，要注重做好以下三个方面的工作：

　　一是加大技术投入。可以依托5G技术，在一些人流量大的地方，如商场、地铁站、大型社区设置迷你无人银行，增加远程视频柜员机设备，相信在元宇宙时代银行技术创新方面的应用场景还会不断加强。新技术的不断推出，确保了银行服务水准不下降。

　　二是减少网点的员工数量。随着大量自助设备的铺设，银行网点可以逐步减少员工配置，银行所需要的就是不断加大客户的教育，把客户变成自助操作方面的熟手，这样客户就可以借助自助设备实现自我服务，同时增加了客户的体验感和参与感。

　　三是可以考虑设立机动的上门服务团队。如采用流动服务车的形式，定期定点到一些偏远的网点覆盖不到的区域，或面向特殊群体，如长期卧床的老人等，提供上门服务。