无视央行降息信用卡分期手续费上调为哪般？

央行接连降息，银行存贷款利息也跟着下调，但是信用卡却逆势而行，分期手续费不但不降，反而上调。近期，浦发银行信用卡中心公告将上调部分分期项目单期费率上限。信用卡分期手续费无视央行降息，逆势上调为哪般？

【案例】

根据浦发银行信用卡中心公告，将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%，而非面对面分期手续费费率更是由每期1.52%封顶大幅上涨至每期4%封顶，新的费率标准从11月15日起实施。

【小卡分析】

小卡分析师认为，银行上调信用卡分期手续费是基于以下两个原因。

一、不得已而调之

自去年11月开始，央行连续5次降息，连续降息及存贷款基准利率浮动区间不断扩大，银行利差受到挤压，传统存贷款业务带来的利息收入减少，从而影响银行整体利润的增长。因此，各银行纷纷在中间业务拓展方面寻求空间，以期增加手续费及佣金收入。经过多年跑马圈地，国内信用卡发卡量有赶超国际同业的趋势，市场普及度已经很高。据中国银行业协会统计，截止2014年末，我国信用卡累计发卡量4.6亿张，人均持卡0.34张。虽然信用卡发卡量巨大，但银行在信用卡业务上的获利能力还有很大提升空间，包括提升信用卡活卡率、提高累计消费额、促进信用卡分期、取现等有手续费业务的办理等等。央行降息，再加上经济下行压力加大、互联网金融冲击等多方面因素，客观上促使银行在提高信用卡手续费收入方面想办法。

二、调了也没事

上调信用卡分期手续费的市场条件相对成熟。经过多年市场培育，刷卡消费逐渐成为主流的线下支付方式，再加上网上支付以及移动支付的普及，大大扩展了信用卡的应用场景，使信用卡逐渐成为消费者生活中的必需品。在此基础上，消费者对于信用卡分期、取现等有手续费业务的接受度越来越高，因此，银行上调信用卡分期手续费对消费者办卡和用卡的行为不会造成太大的影响。从一个角度来说，信用卡分期业务本质上是一种小额消费信贷业务，可以很好地满足消费者短期信贷需求，且相比于一般的银行消费贷款及P2P等创新贷款产品，其办理流程更方便快捷，具有明显优势，因此，提高分期手续费，预计不会明显降低分期业务办理。

信用卡分期手续费折算成实际年利率，的确较高，但无论是银行消费贷款还是P2P，其手续费与信用卡分期手续费相比，并没有明显优势。而相比于P2P，乃至银行消费贷款等产品，信用卡分期业务还具有明显的优势，如流程简单快捷，通常只需要持卡人向发卡银行提出分期申请，即可成功办理，分期还款可分散持卡人的还款压力。而P2P及银行消费贷款的申请需要较长的审核时间，有的甚至还需要申请提供担保、抵押等等，流程麻烦。因此，对于小额消费信贷需求，办理信用卡分期业务还是很合适的。

小卡分析师建议持卡人，办理信用卡分期业务一是要选择费率较低的银行；二是尽量选择较短的分期期限，因为分期期限越长，成本越高；三是尽量避免提前还款，多数银行规定，信用卡分期提前还款，分期手续费照收；四是银行有时会推出信用卡分期手续费减免的优惠活动，参与这样的活动可以节省分期成本。