逾过期的信用卡，还清后销卡竟影响征信？多注意这些，经营好征信

午餐时，同事小云兴奋的告诉我，一年前买买买欠下的信用卡“巨款“终于还清了，说的时候一脸如释重负、重获新生的笑靥如花。

想想也真是，去年双十一，小云剁手刷掉了一万多的信用卡。可是刚毕业的小云薪水不过五千，扣去税费和刚性支出，一个月结余也才一千出头。剁手的代价，就是小云连续吃土吃了快一年，才还上这笔“巨款”。有一次因为忘记还逾期了好几天。

小云信誓旦旦再也不透支消费了，说着便开始拨打信用卡客服准备销卡，立志重新做人。

我赶忙劝住了她。

“现在销卡可能会影响征信。”

“什么？我都还完了欠款，我销卡还影响征信吗？”小云瞪大了眼睛。

这是怎么一回事呢？我们应该如何养好我们的征信记录呢？

答案是，可以。但要靠我们自己，并不是所谓的“征信修复公司”。

众所周知，征信报告就像“经济身份证”一样，影响着我们的许多经济活动。申办信用卡要看它，办理贷款要看它，要是被银行拉进“黑名单”的话，连乘坐高铁、飞机都有困难。它的重要性不言而喻。

要保护信用，首先当然要及时还款，不逾期，也最好不要替人担保，毕竟这世上有太多不可预知的事。

但有时确实会遇到些特殊情况，导致我们无法如约还款。

例如之前四川地震，招联金融在第一时间推送了“震区用户免息延期还款的通知”，就是体恤了特殊情况下的还款压力，

除了天灾人祸，有时我们偶尔也会错过提醒、忘记还款，以至发生逾期。

这种时候，我们该怎么办呢？

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肯定的是，不能因为害怕而马上销卡，掩耳盗铃。毕竟销卡也不代表欠款不存在。

虽然一时发生了逾期，也不代表我们的信用污点就此板上钉钉了。在“既成事实”之前，我们还可以做一些努力来消除不良的征信记录：

遇到短时逾期，尽量及时还上

短时的非恶意逾期发生，通常是忘记上日程提醒，或者没有留意银行的短信息。发生这种情况的时候，千万不要“算了”，毕竟一个“算了”导致的“信用黑点”将会陪伴我们好长一段时间。

因此遇到逾期几天的情况，要立即还款并向银行说明情况，这样做有可能避免我们征信报告上出现不良记录。

大多数银行对延迟还款都有三天左右的容时，每家银行都不太一样。只要不是恶意欠款，主动向银行说明情况，并且把钱及时还上，一般都能得到银行方面的谅解。逾期情况并不是很严重。

特殊岗位、特殊情况的逾期修复

我们每个人都从事着不同的职业，确实有些特殊岗位会因突发情况造成逾期。

例如之前提到的四川地震，就有可能一些前往支援的工作人员，或处于震中的人们无法及时还上。当然日常生活中还有比如警察、消防员、医护人员等等。

所以当发生了不可避免情况而导致逾期时，也不要轻易“算了”。一定要让单位开出相关的工作情况证明，上报给银行，就可以消除不良记录了。

异议申请修改逾期情况

很多人知道，我们每年有2次机会可以免费查询信用报告，我们管这叫「知情权」。其实关于征信，我们一共有5大权力，除了「知情权」，还有「同意权」「重建信用记录权」和「异议权」「救济权」。

前面3个好理解，而「异议权」是说我们若觉得信用报告有“错误”，可以提出并要求更正信用卡逾期了还清了征信能恢复吗，「救济权」就是说若我们对异议处理结果不满意，可以进行行政投诉或司法诉讼。

因此，我们重点说一下「异议权」。

有些时候我们会发现个人信用报告上存在不实信息，例如基本信息出错，或是被他人盗用个人信息而产生不良信用记录，

像下面这位网友就是被熟人盗用个人信息而被信用卡透支的：

万一发生像这样的恶劣情况，一定要直接向当地银行和征信中心提出异议申请，请求消除不实记录。

开具“非恶意逾期证明”

生活中还有一种“非恶意逾期”的发生，并不是由我们个人原因造成的。

例如以前有些小公司缴存公积金并不是每月缴存，而是几个月缴存一次的，这时在公积金贷款时，就有可能会发生公积金贷款逾期。

类似这样的并不是由我们个人原因造成的情况，可以要求银行开具“非恶意逾期证明”，这样就可以避免再次申请贷款或办卡时受影响。

好的征信记录，会给我们的经济生活带来便利，例如享受优惠的贷款利率，也是个人信誉的重要体现。

曾经有读者在网上咨询我，说自己从来没有使用过信用卡、也没有贷款过，有征信记录吗？答案是能查到。但“白户”并不代表好征信。

同样，如果发生了较长时间、较多次数的逾期，也是需要花时间好好养养我们的征信情况。

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那么要怎么经营出一份良好的征信呢？前提肯定是在适度贷款的情况下如约、按时还款，另外还有一些值得注意的小技巧。

留意个人征信查询次数

网络时代，无论是申请信用卡还是小额贷款，动动手指头似乎就能轻易搞定。

但是要注意，大概率每家机构都暗藏了”查询征信记录“的小动作，只是我们没留意。

易观在《2018中国信用服务市场专题分析》中指出，除了统管银行信贷信息的人行征信中心，统计各种小贷、网贷征信数据的百行征信，也已经补充了央行征信系统。

所以，千万不要随意注册、使用借贷App，也不要自己随便就查询征信记录。

因为如果我们征信查询过多，银行就会觉得我们很缺钱，当然就不愿贷款或批卡给我们，万一还不上呢。

值得注意的是，有些银行信用贷或者网商贷、微粒贷等，如果没事想看自己有多少额度的时候，也要管一下自己的手。你可知道，查一下这些公司，都会查一次你的征信。

防止贷款或信用卡逾期

逾期是我们可以控制的。

虽然我曾经在文章中分析过信用分期的实际利率很高，但如果真的一时经济问题实在还不上，那就提前选择分期吧，总比逾期要好。

如果是忘性引起的逾期，在还清欠款后，也不要像我的同事小云一样急于销卡。

根据《征信业管理条例》的规定，

不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。

翻译成大白话就是，我们日常的还款借款记录，征信中心每个月都会进行更新。但是销户以后，信息就不会再更新了。于是逾期的不良信用就会停留在征信报告上。

所以，如果有过逾期产生了不良记录，不要害怕。最好的方法就是在还款后正常使用，保持良好的信用，使用5年直到完全好记录覆盖了不良记录。

控制好个人负债率

所谓个人负债率，就是指在信用报告上我们的所有负债和资产的比率。

而银行会主要看我们的信用卡已使用额度除以总额度，最好控制在50%以内。我就曾遇到过申请房贷时负债率过高，把信用卡还掉一部分就通过的情况。

为什么呢？因为如果总是把信用卡额度用满，银行也会觉得我们很缺钱，为了控制风险批放贷款。

顺嘴说一句，如果想信用卡提额，平时刷信用卡也最好控制在总额度60%以内，这样有助于提高单张信用卡的额度。

争取较高的银行授信额度

银行授信额度，通俗的说就是银行愿意给我们多少钱。

正如前面所说的，我们要控制刷卡时的额度比率，这样有助于提高我们的银行授信额度。因为银行的评估是比较严格的，如果银行授信高，侧面也反映了我们的信用程度。

但同时，信用卡切忌卡片多、额度低。如果不太使用的信用卡，尽量尽快销卡，只保留额度最高的三四张就可以了。

提供稳定的个人信息

这一点非常容易被我们忽略，却也是很重要的一个指标。

我曾经在《说好的5月上新版征信？官宣来了！》中说过，新版的征信报告只会更详尽的记录我们的个人信息，包括在征得我们允许的情况下录入水电煤的缴费情况。

所谓“更加详尽”信用卡逾期了还清了征信能恢复吗，包括了我们的就业情况，社保情况，居住地址变更等等。

这些信息侧面反映我们的经济收入稳定程度，偿还能力评估。

因此，不任意跳槽，不随便搬迁，提供稳定的个人信息，也是经营出一份好信用的基础，其实也是我们个人职业发展的一个基本吧。

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总的来说，

“一张白纸”并不算好信用，过度借贷更是不可取。

合理使用信贷，保证按时还款，避免一些信用小坑，才是上上之策。

但是万一发生了逾期，也不要惊慌。理性评估产生逾期的原因，及时还款并向金融机构说明原因，尽量避免留下信用黑点，

万一不幸留下了不良记录，也不要灰心，梳理好生活，接下去保证良好的借贷情况，相信，时间终究会带走一切。

个人征信无小事，任何小事都会产生蝴蝶效应，影响未来的大事。

愿我们都好好享受来自金钱的善意，做信用的主人。