信用卡风控是如何判别客户卡片的安全风险的？在什么情况下会提醒客户更换新卡？

最近有朋友正在应聘银行信用卡风控专员的岗位，正好回答下。下面是某银行官方给出的风控专员的主要工作内容：

1、对在线交易进行实时监控,识别伪冒交易并进行风险核查,确保及时正确的风险处理；2、对交易数据进行记录并做简单的数据分析；3、对交易数据进行分析，归纳汇总提出有效建议，帮助提高规则有效性。

一

有人说看着很简单啊，风控专员到底是如何判断持卡人有异常行为的呢？其实风控专员更多的只是从事一个结果确认的工作，更多的风控调查、分析、判断是由银行的服务系统或者叫电脑机器做的信用卡卡片逾期是什么意思，如下图：

银行会高薪聘请一批非常专业的物理、数学博士，来制作一批非常复杂、高深的公式和模型，如综合评分模型、刷卡消费模型等，最终通过模型得出一个分数，然后交由风控专员或自动决策该对持卡人进行怎样的奖励和惩罚。而代入这些模型的数据和行为就是由机器来监控和搜集的，如持卡人的基本信息（学历、年龄、工作、负债等）、刷卡行为（时间、地点、金额、笔数、刷卡人等）等非常多的行为数据（也就是大家常说的大数据）；另外风控专员还有一个反馈的责任，如通过机器判断的评分存在误差时，风控专员会反馈给银行或风控专业人士，然后银行会去调整公式，或者是调整公式里某个参数的权重。

二

很多人接触银行风控多是因为异常的刷卡行为被银行短信或电话警告，甚至封卡、冻结等，其实这只是银行风控的一部分。风控是指当持卡人的行为会对银行造成损失时所进行的限制措施，持卡人在申办、提额、贷款、分期、刷卡等整个用卡流程中的行为都会被银行监控，而且都有可能会被银行风控。

如在申卡的时候，如果申卡人的征信记录存在污点，或是负债率太高信用卡卡片逾期是什么意思，或者总授信额度超过资产太多都会被拒绝，而银行之所以拒绝就是因为担心下卡后持卡人刷卡不还或还不起。

如在持卡人申请提额的时候，如果申卡人最近的消费需求并不旺盛，或者存在总是大额消费的情况，那么银行会认为你的支出不稳定，存在一次性大额消费甚至套现的情况，所以不会提额。

三

既然银行的风控系统那么强大？那么持卡人的哪些行为会触碰到银行的风控机制呢？

1、征信污点；

2、单笔刷卡金额90%以上，尤其是每月刷卡笔数较少刷卡金额较大的持卡人；

3、异常刷卡行为，这里包括刷卡时间、刷卡地点、刷卡商家；

4、刷卡间隔：60分钟内交易3笔以上，如果区别时间和商家则还好；

5、撤单交易：一天内一张卡在同一PS机上操作，存在很大的套现嫌疑；

6、定时、定机、定卡、定额、交易，除了套现还可能是其他情况吗？

7、贷款笔数多、额度高，负债率太高；如最近风头正盛的乐视；

8、卡被他人盗刷；

9、重复申卡或重复交易订单；

10、多次申请提额失败或贷款失败；

......

总之，银行喜欢稳定和有一定资产储存的客户，当与这两点相悖的便容易触碰风控。

四

每天银行的风控机制和处罚规则都不相同，那么如何判定自己的信用卡是否处在风控名单呢？交行卡算是风控非常厉害的卡行，我们以交行信用卡为例，信用卡就像是人的身体，有时也会存在感冒发烧的时候，当生病时就需要我们先去医院检查病因，然后对症下药，而检查的方法有下面几种：

1、查询个人可分期期数：一般人多是9-12期，而优质客户高达18、24期，如果是6期的则明显是新客户或是额度较低、信用一般的客户，如果低于6期则需要小心了，及时咨询银行工作人员，否则下面就是封卡了；而分期数为0的说明已经处在风控中了；

2、降额、短信警告等，当发生降额行为或短信通知注意合理用卡的时候一定要警惕，说明银行的风控系统已经注意到你了，这是如果存在用信用卡理财、投资的行为，要停止观望一段时间；

3、尝试办理业务，如提额、换卡、分期等业务，看下银行的回复与态度，可以很轻易的判断是否触碰风控。

一般如果真的存在套现等恶意刷卡行为时一旦被风控，先控制自己的套现行为，风控是有时间的，银行如果觉得最近刷卡行为正常，一段时间后会放你出来的；而如果是被风控系统误伤，可直接咨询工作人员，提供相应文件申请解封即可。