城商行信用卡转战二三线城市

近日，发布国内城商行的信用卡业务调研分析指出，越来越多的股份制商业银行逐渐将信用卡战场延伸至二三线城市，这对于原本信用卡业务基础薄弱的城商行而言，生存空间将进一步被挤压“目前我国城市商业银行信用卡业务规模小，交易活跃度偏低，整体竞争力较差，发展不均衡，但有部分银行、部分地区的信用卡业务增长潜力依然很大。”金融分析师孟丽伟认为，不同于国有商业银行和股份制商业银行的“大而全”，城市商业银行更应针对自身特点开展垂直化经营，利用本土优势细分市场，开展精细化营销，开发个性化差异化产品才是解决之道。

业务特点1：规模小

从几家银行已公布的2013年财报数据来看，相比股份制商业银行而言，城商行信用卡业务规模的成绩单并不漂亮。以总资产上千亿元的北京银行、上海银行、广州银行等城商行为例，截止2013年底，累计发卡量在100万张以上的仅北京银行、上海银行、宁波银行三家。其中，上海银行累计发卡量最高，为296万张。但在股份制商业银行中，发卡量居于末位的华夏银行也有420万张，而居于首位的广发银行则达到2793万张，对比之下不难发现，城商行的差距非常明显。

业务特点2：交易额偏低

在全国规模较大的城商行中，截至2013年底，累计交易金额最高的上海银行为289亿元。相比之下，在股份制商业银行中，累计交易额最低的是浦发银行，为1475亿元，相当于上海银行的5倍，而累计交易额最高的是招商银行，为9403亿元，相当于上海银行近33倍。

此外，结合信用卡的发卡量可以计算信用卡的卡均交易额，而卡均交易额的高低能准确反映信用卡的活跃度。以累计交易额同期的发卡量计算，上海银行的卡均交易额为仅为9763.51元，相当于浦发银行的二分之一。

业务特点3：个贷业务比重低

记者查阅几家规模较大的城商行财报数据发现，各银行“信用卡贷款”在“个人贷款和垫款”项中的占比普遍较低，如徽商银行仅为0.88%，江苏银行仅为3.81%，上海银行为9.87%。与之相比，国有商业银行及股份制商业银行该指标普遍达到10%以上。

业务特点4：产品种类少

以城商行中信用卡种类发行最多的上海银行为例，其目前也仅发行31款信用卡，其中联名卡为19款，9款产品含双币卡；其次是北京银行，共发行21款信用卡，6款联名卡，2款产品含双币卡。其他城商行所发信用卡类型通常不足10款，不少银行仅有标准卡和公务卡，没有联名卡和外币卡。

此外，城商行的办卡方式和业务方式也较为落后。据有关统计数据显示，仅上海银行、包商银行、广州银行、杭州银行等四家银行可通过银行官网在线办卡，其他银行只能通过线下网点等传统方式办理信用卡。在信用卡优惠方面，城商行的推广力度也表现平淡，合作商户数量少，优惠活动推行的频率低、优惠力度小，难以让用户对其保持长久“兴趣”。

未来布局：开拓二三线城市

虽然目前城商行的信用卡业务存在诸多困境，但随着股份制商业银行将自身的信用卡业务“下沉”，也是盯准了二三线城市的市场消费潜力，这从部分地区的城商行卡均余额交易情况中也可窥见一二例如，汉口银行和徽商银行的信用卡卡均交易额极大超出城市商业银行的平均水平，分别为58253元和38523元，位列城商行排名的状元和榜眼，也超过了股份制商业银行中卡均交易额最高的平安银行。

“这说明以上两家银行的信用卡客户具有较强的消费能力，其所在地区的用户对信用卡的需求依然旺盛，如果银行在发卡量上及时跟进，或可进一步扩大信用卡盈利规模。”孟丽伟如是说。

“我们未来的发卡人群也将会向二三线城市转移，因为目前一线城市的竞争基本饱和了，二三线城市的消费潜力却正在成长，我们会将信用卡的受众定位得更草根，深入到二三线城市去培养他们的消费能力。”一家总部位于华南区的股份制商业银行信用卡部人士告诉记者。

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