招行交行禁用京东白条信用卡还款 80天免息期将成历史？

在许多消费者为双十一筹备“买买买”之时，京东白条的信用卡还款功能被招商银行和交通银行相继关停的消息被媒体曝出。

究竟是两家商业银行由于与京东白条存在竞争而采取行动，还是京东白条的创新确实带来不可控的风险？被京东金融自己定性为赊购、却被商业银行和业内视做贷款，京东白条的“身份危机”从诞生起就随之相伴而行。

“以贷还贷”不合法律

根据京东金融官方网站介绍，京东白条是京东金融推出的一种“先消费、后付款”的全新支付方式，在京东网站使用白条进行付款，可以享受最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。

通俗地解释，就是消费者在京东商城购物，如果钱不够，可以向“京东白条”借款支付，之后只要30天以内把钱还上，没有利息。如果超过30天，按月计算利息，除偿还借款数额之外，还要偿还0.5%—1%的利息。

一般来说，银行信用卡的免息期也能达到50天左右，因此只要使用得当，就能享受80天的免息期。

而之所以要关停京东白条的信用卡还款功能，根据网易科技报道，不论是招商银行还是交通银行的信用卡中心，都是同样的理由：信用卡的本质是一款先消费、后还款的小额信贷工具，而京东白条也具有这一特征，故认为京东白条是一款与信用卡类似的贷款产品，应使用借记卡进行还款，不可以以贷还贷。

“以贷还贷”，通俗地解释，就是借钱来换欠款，即“拆东墙补西墙”。这在传统的金融监管当中，是被禁止的，招商银行关停这一功能，确实有相关法律规定作为依据。

坚称自己的“赊购”身份

事实上，京东白条是早于蚂蚁花呗落地的互联网消费金融产品。2014年2月，京东白条便已在京东商城内测，次月，支付宝和腾讯试图推出虚拟信用卡业务，但随即遭到央行叫停，而京东白条则顺利存活。原因在于京东白条实质上是京东的应收账款，消费产生以后，京东不垫付资金，而是计入应收账款，通过账期的管理实现用户提前消费。

也就是说，京东白条对其自身的定义是“赊购”，是京东商城应收账款，属于商业信用行为，不是信贷类产品。

根据《北京商报》相关报道，相比于蚂蚁花呗完全由蚂蚁小贷出资的做法，京东白条的定性有些复杂。为了抢占市场，京东金融不断拓展白条场景，校园白条、旅游白条+、安居白条+等产品相继出现，令白条的“身份”变得模糊。京东金融内部人士的说法是，在白条业务中，一部分是通过应收账款管理实现提前消费，而另一部分则是京东旗下小贷公司负责出资。

转嫁风险？游走在监管的边缘

分析人士表示，在商业银行坏账规模、不良率逐步攀升的现实情况下，以信用卡还白条，实质上还是将风险转嫁给银行承担。事实上，当初的虚拟信用卡在遭到监管叫停时，业内普遍公认的看法就是“互联网金融机构试水大数据授信方式，最后的信贷风险却要由银行买单”。此后花呗的出现是以蚂蚁小贷的资金作为支撑，免去了监管的顾虑。而京东白条以信用还信用的方式，让监管担忧的事情再度发生。

另一方面，白条存在的套现风险，也是银行无法监控到的。在网络搜索引擎输入“京东白条”字样，就会出现很多从事套现的平台、个人中介、商户的推广信息。为了防范风控体系，各种套现攻略也应运而生，例如在与套现中介商定好金额和费率之后，中介会给套现者一个链接，这时不要第一时间打开链接，而是根据中介提供的关键词先在京东搜索一下，点开几个链接，模拟真实购买的环节，最后再打开套现者提供的页面。

不过，目前仍有14家银行支持用信用卡还京东白条，这些银行包括：中国工商银行、中国建设银行、广发银行、中国银行、中国民生银行、华夏银行、中国光大银行、中信银行、上海银行、北京银行、平安银行、南京银行、杭州银行、江苏银行。

以后是否还有更多银行会跟进关停信用卡还京东白条的功能，更多在于白条本身能否接解除自己的“身份危机”。