借款不用抵押和担保？信用卡现金分期业务解你燃眉之急

什么是信用卡现金分期？

简单讲，就是把信用卡的额度变成现金供持卡人使用。信用卡现金分期业务基于个人信用，因此无需任何抵押和担保，只要申请获批后，资金最快秒到账，或者第二个工作日到账。

现金分期业务的贷款金额，有些银行可以数倍于本卡的透支额度。比如，该卡的额度为2万元，持卡人可以申请到3万甚至更多的额度。

借款容易，但费用略高

虽说贷款利率降了不少，但是信用卡现金分期的利息，一点儿没降。不然银行从哪儿赚钱呢？

以一笔总额为20000元的信用卡分期业务为例。根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。某银行规定，“12个月分期，手续费按每月0.75%收取；3个月分期，手续费按每个月0.95%收取”。

据此计算，如果选择分12期还款，手续费合计支出为20000*0.75%*12=1800元；分期数选择3个月，手续费合计20000*0.95%*3=450元。如果将上述手续费进行年化计算，费率在9%左右。但是，普通消费贷款的利息支出，是按照“剩余本金×利率”计算得出的，也就是说利息是在逐月递减的。而信用卡现金分期的手续费，则不考虑借款人已经偿还的部分，收取标准依旧按“全款”计算的，因此，借款成本实际不止9%，有人算过，大概在16%左右。

现金分期比直接信用卡取现划算

还是上面案例的银行，再来算笔账：如果用信用卡取现1万元，每笔取现限额5000元，因此要取现两次才能完成。如果按取现手续费2%，日利息0.05%计算，分3期还款的利息和手续费共计：1000*0.05%*90+5000*2%*2=650元。

如果使用现金分期业务，分3期还完，需要缴纳手续费10000*0.95%*3=285元。

差异很明显，使用现金分期能节省365元的费用。

选择信用卡现金分期的3个技巧

1、选择费率适中的银行

从上面整理的费率表可以直接看出，各家银行的现金分期手续费不一，因此选择合适的银行很重要。以3期为例，工行手续费最低，每期0.43%，招行和平安银行最高。

2、分几期也很关键

同账单分期一样，现金分期的期数越长，相应的费率越低。持卡人可以根据个人的实际情况选择分期期数。

3、关注折扣优惠

很多银行在节假日都会推出针对信用卡现金分期的折扣活动，有的直接打折，有的则把手续费换算成积分，总之活动也是多种多样，有需求的话，直接致电银行客服。

与信用卡直接取现相比，现金分期的手续费确实优惠。但是年化近10%的手续费率，也确实不低。除非是真的急需资金周转，可以考虑这个业务，但别太过依赖。