信用贷款和信用卡分期 哪种借钱方式更适合你？

生活中，信用贷款和信用卡分期均可以提前消费，这两者也是有很大区别的！今天，融小妹就来分析下信用贷款和信用卡分期，你更适合哪种借钱方式？

哪个门槛更低

申请信用卡分期一般只需要持有银行信用卡并且信用记录良好即可，而申请银行个人信用贷款需要提交多项证明材料，这样看来申请信用卡分期门槛更低。

个人信用贷款一般为消费贷款。去年初以来不少银行纷纷推出线上预授信并快速放款的个人消费信用贷款。传统需要到网点申请，新型线上个人信用贷款由于借款对象是银行系统事先直接筛选，一般为代发工资或者金融资产多的优质客户。相较于信用卡分期，信用贷款的申请难度仍较高，部分银行要求申请人需提交身份证、婚姻证明、房产证、住址证明、收入证明以及资金用途证明等。

哪个额度更高

从额度上看，信用卡分期额度比信用贷款额度低。

信贷申请额度大都在1万-30万元，贷款期限短则6个月，长则4年，还款方式既可以选择按月还款，也可以选择按月还息一次结清本息还款的方式。随着银行开始重视个人消费信用贷款业务，有些给出的额度有所提升。个人信用消费贷款的额度是根据消费者提交申请时的综合情况核算出来的，最低可贷金额为600元，最高不超过80万元。

工商银行的现金分期额度不超过信用卡总额度的80%，且最高不超过人民币10万元，办理现金分期的起点金额为600元。建行龙卡信用卡现金分期申请金额最低为500元，最高不超过持卡人可用信用额度且累计不超过人民币5万元，溢缴款和临时额度不能申请现金分期。

此外，从申请渠道对比，信用卡分期的渠道更多，申请更便利。如建行信用卡分期可通过微信、手机银行、个人网银、电话、atm网点等多种方式办理。从申办流程和时间来看，持卡人刷卡消费后即可拨打发卡行客服电话申请分期；而申请银行信用贷款流程更多、耗费时间更长，客户先要提出申请提交资料，待银行审批后才能获贷。

哪个成本更低

利率往往是人们更为关心的问题。借的少还的多大家当然不愿意。整体来看，信用卡分期所支出的费率普遍高于信用贷款。

就当前情况来看，银行信用贷款的年化利率一般在6%-8%之间，而有些银行的利率则更低。如工行目前推出信用贷款利率优惠，即日起至2017年2月28日，办理融e借可享受利率8折优惠，其中1年期贷款利率为5.22%，1年期以上贷款利率为5.7%。

信用卡最长有56天的免息还款期，超出免息期后透支利息按每日万分之五计算，对于分期付款业务，客户则按分期期数收取相应手续费。工行信用卡消费分期及汇总分期手续费为3期1.65%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、8期11.7%、24期15.6%。

网上银行、电话银行办理消费分期还有折扣优惠。如果是现金分期，2016年12月31日（含）前办理，利率在人民银行同期同档次贷款利率基础上上浮10%；2017年1月1日起，利率上浮恢复至50%。

不过，银行的信用卡分期也会不时推出优惠活动。在今年1月1日-3月31日期间办理建行龙卡信用卡分期可享受最低手续费7折优惠，通过微信或手机银行办理可享最高4倍积分优惠。

在可用额度上，信用贷款的额度远高于信用卡分期。不过，信用贷款的申请难度也比信用卡分期大。因此，消费者需要从额度、申请门槛、借款成本等方面对比选择相应的产品。

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