信用卡“卡奴”之路由好奇走向依赖？

卡奴有很多种，但李兰似乎是最惨的一个：5张信用卡用了两年多时间，房子卖了，信用卡却还在透支。

她现在追悔莫及：“我特别想通过报社跟我老公说声对不起，如果不是我冲动消费，我们还能住在自己的小窝里。”

最新统计数据显示，2009年全省（除大连外）的新增信用卡数量为1372680张，累计信用卡量达到6000463张。

李兰的教训，让我们为当下急剧扩张的信用卡持卡人群感到担心：还有多少人在为卡奴生活而苦恼、痛苦？

李兰来自沈阳一个普通家庭，丈夫做过电焊工，月收入1500元左右，最近几年她一直在家照看孩子，没有稳定的收入来源。

李兰的卡奴生活源自2007年夏天一次逛超市经历。当时，一家银行正在某超市做信用卡促销，出于好奇，李兰和爱人张育林办理了一张信用卡，透支额度3000元。

办了首张卡支出翻一番

有了信用卡，感觉自己的消费就像失去了顾虑

其后的生活证明，这张小小的信用卡给李兰的家庭带来的不仅是消费的便利，更是对消费习惯的颠覆。

李兰说，因为收入并不高，他们夫妻俩过日子原来都是算计着花，而且花钱很少。但有了信用卡之后，李兰直言“感觉自己的消费就像失去了顾虑”，她觉得买东西不仅方便了，而且就像不花自己的钱一样。

最明显的对比是，李兰家庭月支出原来在800￣900元，办了信用卡之后，家庭月支出达到了2000元。

李兰说，即使这样，她对于信用卡的依赖只是消费习惯的改变，从现金支付到刷卡，她消费项目变化并不大，“我办信用卡去得最多的就是家附近的超市”。李兰用信用卡买过的最大件商品就是家里那台电瓶车，不到2000块钱。

一张变五张好奇变依赖

我总感觉，凭这么多张卡，一点点地来回周转，不会出现问题

如果只是这一张卡，恐怕李兰和爱人的家庭财务危机不会这么深。在第一张信用卡用了两个多月之后，李兰有点“上瘾”，其后李兰用爱人的名办了第二张、第三张......直到第五张信用卡。

从办第二张信用卡开始，李兰说她和爱人的办卡心态已然发生变化：第一次办卡是听人家促销被动办的，第二张卡是跑去银行主动办的。而实际上，从被动转为主动的办卡心态背后，是这个家庭对信用卡消费的自控力失效。

李兰回忆，最开始的时候，她和爱人还能按照每个月的最低还款额还款－－因为收入没那么高、手头资金紧张，从来没有全额按期还款。其间，有一张信用卡所属银行还曾经提高过授信额度，从最初的6000提高到8000元。

对于信用卡的依赖，使得李兰夫妻俩的信用卡使用开始“走偏”。有了五张信用卡之后，因为还款日子不同，夫妻俩开始尝到了信用卡提现的甜头。

李兰并不否认，在使用信用卡的时候，消费只是其中的一个功能，她家里的很多日常超额开支，同样依赖于信用卡的提取现金功能来应付。“当时也想到了有较高的利息，但就是控制不住了，而且我总感觉，凭这么多张卡，一点点地来回周转，不会出现问题，我们能够周转得开。”李兰说。

卖房仍负债影响一个家

已经有一家银行要起诉我，我和老公一听见电话响，就觉得心慌

虽然消费额度都不算大，但是一点点的还款额和利息累计至今，李兰称五张信用卡欠款额总计近3万元。

偏偏“祸不单行”，受金融危机影响，张育林所在单位效益下滑，2008年下半年，李兰说她实在无力偿还接踵而至的信用卡账单，走投无路之下，她想到了变卖房产。

更没有想到的是，“我家的房子是使用权，为了变更为自有产权，亲戚帮忙借了8万元的民间贷款，办理手续过程中每个月还要偿还3200元左右的利息。”李兰说。

不顺利的事情伴随着房子产权变更开始，为了缓解经济上的紧张，李兰和爱人开过小饭馆，但干了没多长时间，赔了一万多块钱。其间她孩子还煤气中毒，给孩子看病又花了不少钱。

最终下来，房子卖得的15万多元，除去还民间贷款的本金利息、给孩子看病、堵做生意赔钱的窟窿，再加上维持基本的生活，李兰说她到现在信用卡还是处在透支状态中，无力偿还。

“现在已经有一家银行要起诉我，我和老公一听见电话响，就觉得心慌。”李兰坦言，为自己的冲动消费已经感到追悔莫及，“我也想提醒更多的人，办信用卡容易，消费的时候一定要注意自身的偿还能力。”

调查持多张信用卡者近三成

本报记者昨日通过现场、网络对60位市民进行了一次问卷调查。结果显示，逾四成的持卡者有逾期不还的记录。

没有信用卡的被调查者所占比例还不到两成（18.3％）。

在持有信用卡的被调查者中，有73.3％拥有1张，拥有2￣4张的达到15％；4张以上的占11.7％，这相当于近三成被调查者持有多张信用卡。

在办理信用卡初衷方面，48.3％的人选择“资金周转方便，主动办理”。一大部分被调查者认为办理信用卡是出于无奈，“有的时候是出于朋友关系，不好意思不办。”市民聂先生说。

聂先生坦言，在使用信用卡之后，增加了一些不必要的消费。

在回答“你是否有过信用卡逾期不还记录”时，55％的被调查者表示“没有”，31.7％的被调查者称“有，但额度不大”，回答“有，而且额度比较大”的比例占到了13.3％。

专家“卡奴”也会给银行带来风险

辽宁社科院研究员张思宁认为，卡奴在现代社会中已经是一种“流行病”。持卡者往往高估自身收入水平、对自身消费能力控制不当，而陷入恶性、依赖性的消费习惯。

卡奴现象还显示出另一个社会性问题，那就是社会诚信系统的建立还不够普及和牢固，虽然现在银行间也有征信系统，但是一个更有效的诚信系统应该建立在一个更基本、全面的层面之上，而不只是在金融系统内建立。

而银行出于商业经营的需要，在发卡的同时虽然也进行了相应的科学使用提醒，但这种提醒忽略了另外一个问题，那就是不是所有持卡人都能有科学使用信用卡的自控力，从而给银行自身也带来了风险。

因此，要减少信用卡“黑名单”数量，并不只是持卡者、银行的问题，而是需要在整个社会建立起诚信系统，让更多的人有诚信的约束力和对自身的控制力。