信用卡透支利率松绑冲击信贷市场？

自央行“放松”信用卡透支利率的十天以来，助贷市场也悄然发生了变化。“如果许多信用卡机构计划降低透支利率，对我们的贷款援助业务的影响确实不小。”一家金融科技公司的人士说。

不久前，央行发布了《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》。从2021年1月1日开始，信用卡透支利率将由发行人和持卡人通过独立协商确定，并且取消信用卡透支利率上限和下限管理。

2017年初，央行对信用卡透支利率实行上下限，上限日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。四年后，信用卡利率的市场化将进一步发展，透支利率将被完全市场化。同时，银行可以根据银行的情况灵活地设置价格。

记者还注意到，目前主流的信用卡发卡银行尚未调整利率，信用卡透支利率基本上是根据区间上限定价的。“短期内，银行不应调整利率，但由于未来市场竞争日趋激烈，很难说利率是否会下降，但至少不会有超低定价。”一位行业分析师表示。

金融科技等机构紧跟潮流

信用卡透支利率主要是指在无息期内未全额还款的持卡人应计的逾期利息率，以及信用卡现金垫款的应付利息。以前，按照《银行卡业务管理办法》，信用卡是按照规定的固定透支利率统一实行的，即日利率为0.05%，相当于年化利率为18.25%。

根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起，信用卡已开始对透支利率实行上限和下限。上限为0.05%/日，下限是0.035%/日，按年计算的透支利率为12.78%-18.25%。

在这方面，行业的高级从业人员已计算出一个帐户：支付宝花呗的逾期日利率为0.05%，但逾期费用是部分计算的，而信用卡目前大部分已全额收费。这使得花呗的逾期成本远低于信用卡。例如，一名花呗用户本月必须偿还1000元，但只需要在偿还日期结束前偿还200元。在逾期5天后还款时，逾期费用（1000-200）*0.05%*5天=2元。