春节临近银行信用卡分期费齐打折？

最近有一项调查显示，90后在线上购物时使用支付宝花呗付款已经是普遍现象。而花呗的吸引人之处，则在于能分期还款。

分期的好处不言而喻，以前买不起的东西，现在可以先买了，再慢慢付钱。这种模式由来已久，只是近几年再次被线上支付平台点燃。而银行们也开始按捺不住了。

据《证券日报》报道，临近春节，居民添置过节物品的需求增大，开销也逐渐增多。近日，多家银行主动下调信用卡分期费率揽客。

但问题在于，近日有持卡人投诉称，自己没有开通分期业务，却被银行做了分期。

先来说说满额自动分期，即每期账单刷卡消费达到约定的金额时，银行会自动将该笔作为分期处理，如若持卡人打电话要取消该业务，则需要一次性结清未支付的手续费。

据多家银行信用卡中心的解释，满额自动分期是在办卡时的一个选项。通常，办卡的客户经理都会对客户讲明自动分期业务的收费标准，由客户自己选择开通或者不开通。或者银行认为客户资质良好，也会电话推荐自动分期业务，并需要客户进行短信回复，方可开通业务。目前多数银行均推出了自动分期的信用卡。

信用卡分期主要有三种模式，第一种是现金分期，就是由信用卡持卡人申请或由发卡行邀请持卡人申请，将持卡人信用卡中额度转换位现金并能够转账到持卡人指定的借记卡账户中，持卡人将按指定分期期数进行归还。

第二种是账单分期，指信用卡持卡人刷卡消费后，向信用卡中心要求将当期账单中的消费金额分期还给银行，银行从中收取一些分期手续费的过程。

第三种是消费分期。持卡人刷卡消费后，如果单笔消费金额达到银行规定的可申请分期的最低消费额，就可以向银行申请把该笔消费拆分为多次还款，银行会将该笔消费分成多次计入您的信用卡账户中。

三者有一定的不同，但本质上说，都是为了能让持卡人把超额消费造成的还款压力分摊到以后。但银行也不傻，推迟还款显然不可能免费使用。通常都要收取一定的信用卡分期费。

目前信用卡账单分期手续费收取有两种方式：一种是每个月收取一次；一种是持卡人选择分期时一次性缴纳全部手续费。

同时，绝大多数的银行规定，信用卡账单一旦分期，若按月缴纳分期手续费，即便你提前还款了，还是需要把余下月份的手续费交齐。

一直以来，这种即使提前还钱还要把手续费补齐的规定广受诟病。在去年双11购物节前夕，多家银行宣布了对信用卡分期费用进行调整。

例如中信银行公告称，调整信用卡分期业务服务收费标准。据媒体报道分期手续费率均有明显下调，其中1期费率从1.5%下调到1%，下调幅度高达33.3%。另外，中信银行其他分期业务手续费也均有不同程度下调。

此外，平安银行从去年11月1日开始也对信用卡部分分期产品提前结清业务剩余手续费收取规则进行调整，客户办理优享金、灵用金、由你分、消费专用备用金提前结清业务时，剩余未结清手续费不再全额收取，仅按提前结清本金的3%计收，计入当期信用卡账单（已入账手续费不退还），持卡人需要一次性清偿。

而华夏银行等也根据自身业务情况，制定了不同的分期优惠项目，相较以往均有不同程度的让利。

到了近期，临近年末，银行打折季到来，分期手续费也不例外。

根据建设银行公告，即日起至3月31日，建行开展现金分期新春惠活动，活动期间，办理龙卡信用卡现金分期，单笔金额满6000元（含）且期数6期及以上享手续费基准费率八折优惠，即6期、12期、18期的每期手续费从原来的0.75%变为0.6%。

农行也宣布，1月1日至3月31日期间，农行信用卡（商务卡、准贷记卡除外）主卡持卡人凡账单金额超过500元均可申请账单分期，办理6期、12期、24期账单分期按照每期优惠手续费率0.55%、0.47%、0.42%来计算，而3期、9期账单分期仍按照标准费率0.6%计算。

各种优惠政策纷纷来袭，但信用卡分期真的划算了吗，可能未必。

首先来明确一个问题信用卡分期免息免手续费。

信用卡分期还款免息，银行常用这样的宣传吸引大家办理分期。可是，一旦办理信用卡分期还款就会发现要其实是要收取手续费。所以说：信用卡分期还款免息免手续费，而且手续费折算成实际年利率可能还很高。

比如账单12000元，分12期还，如果月费率是0.6%的话，每月要还的钱是10000+12000*0.6%=1072元。仔细算年化利率，实际是13%。真的是不低啊。

同时，不同收费方式暗藏玄机。前面讲到过分期手续费有一次性收取和分期收取两种方式，前者将所有的手续费在申请贷款之时一次性收取，后者则将其平摊至每期收取。在手续费率相同时，一次性收取的贷款成本要高于分期收取。

且随着贷款金额、期数与费率的提高，其年化利率的差距也会拉大，因此在相同情况下，消费者选择分期收取的方式可能更为合理。

总之，银行手续费打折对于普通消费者来说是好事，但分期付款成本依旧不低，且超额消费的习惯一旦养成可能也很难戒掉，因此量入为出还是很有必要的。