信用卡套现与洗钱诈骗难分彼此？

上海市高级人民法院近日发布的《2015年度金融审判系列白皮书》显示，信用卡犯罪成高发、多发金融犯罪类型，占全市法院审结金融刑事案件的90.9%。

据了解，信用卡犯罪不仅严重影响上海国际金融中心建设，而且引发其他类型违法犯罪活动。白皮书呼吁，亟需构建此类犯罪防范机制。

信用卡犯罪向上游延伸

自2012年1月起，被告人王某多次透支消费利用虚假信息注册的信用卡，透支金额达270余万元。经发卡银行多次催收，超过3个月仍未归还。上海市闵行区人民法院经审理认为，王某以非法占有为目的，使用虚假身份证明骗领信用卡后进行消费，数额特别巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。以信用卡诈骗罪判处其有期徒刑30年，并处罚金25万元。

来自上海高院的统计数据显示，2015年，上海法院审结信用卡诈骗案件1076件，占涉信用卡犯罪的89.6%，占全部金融犯罪的81.5%。信用卡诈骗犯罪中又以恶意透支型为主，占此类案件的94.6%。

《法制日报》记者注意到，涉信用卡犯罪不再局限于信用卡诈骗等传统领域，而是不断向窃取、收买、非法提供信用卡信息资料、伪造信用卡等上游犯罪延伸，逐步形成完整的犯罪链条，并呈现智能化、专业化、集团化趋势。

随着养卡公司、刷卡公司的出现，从获取信用卡信息、身份证信息到伪造、骗领信用卡再到非法套现，从申领信用卡到非法套现实现恶意透支目的的产业化趋势明显，信用卡套现与以卡养卡、放高利贷、洗钱、诈骗等违法犯罪行为纠缠在一起。

上海高院副院长陈亚娟说，窃取信用卡信息、制作、运输、销售、盗刷等各个环节，都由专业的犯罪组织承担，各个环节相互衔接又相对独立，甚至在许多环节上是纯粹的代工关系，呈现出分工专业化、手段智能化、组织集团化、犯罪地跨区域化等特点，使防范和查处工作难度加大。

发卡审查不规范是病根

白皮书称，银行核发信用卡审查不严、业务不规范，是信用卡犯罪高发、多发的主因。

记者走访发现，一些银行片面追求信用卡业务数量，随意放宽申请人、担保人条件，简化申请手续；甚至为争夺客户资源通过中介营销信用卡，致使大量持有虚假身份证明、收入证明的申领人获准取得信用卡；一些银行资信审查流于形式，把关不严，致使资信较低或者不具备相应资信的人申领了信用卡，甚至申领到多家银行的信用卡，为犯罪埋下诸多隐患。

陈亚娟说，个别银行催收工作不规范，如催收的具体数额不详，催收电话与持卡人填写的资料不符；发函催收未留存邮寄凭证，无法证明送达情况，发函地址填写错误或与持卡人填写的资料不符；上门催收未制作笔录或相关工作情况等，影响催收效力和刑事打击力度。

白皮书显示，POS机准入门槛过低、监管不力，是信用卡犯罪高发、多发的又一因素。

上海高院副院长王秋良说，个别银行为了自身利益，放低设立POS机特约商户的准入门槛。批准设立POS机后，监管不到位甚至缺位，导致出现刷卡公司、出租、出售POS机现象。加上银行对异常交易没有及时进行欺诈风险的识别和控制，使得POS机实现信用卡消费功能的同时，容易成为实施涉信用卡犯罪的工具。

上海高院刑二庭庭长段守亮说，由于银行间尚未形成有效的发卡信息共享，恶意透支情况互相通报机制不健全，为不少犯罪分子能够短时间内在不同银行申领多张信用卡恶意透支，甚至在一家或几家银行恶意透支后，又到其他银行申领信用卡继续恶意透支，为涉信用卡犯罪创造了条件。

规范POS机准入加强监管

陈亚娟建议，银行发放信用卡时，应严格把握申请条件与程序，注重核定信用额度和风险管理，充分核实并完整记录申请人有效身份、财务状况、消费和信贷记录等信息，确认申请人拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障。有条件的银行还应派员到申领人工作单位实地调查，对网络申请客户同样要加强审核，降低多头授信、以卡养卡可能带来的风险。

严把发卡关的同时，银行还应规范POS机设立程序，严格特约商户准入和加强监管。

王秋良认为，银行开展具体业务前，应对商户财务人员进行培训，就信用卡欺诈、套现风险防范和安全管理责任进行约定和释明。银行也要加强监管信用卡支付日常交易行为，实时关注特约商户的流水状况，重点关注经营票务、大额整数交易、相同信用卡反复发生交易的商户，对特约商户实行持续监测和定期现场检查。

银行还应严密监控网上出租、出卖、购买POS机现象，对涉嫌协助持卡人套现的特约商户，应及时警告和要求纠正，情节严重的应立即停止其收单资格，以提高整治违法套现工作的有效性，防患于未然。

段守亮说，银行之间要健全信息共享机制，使发卡银行可以优化数据采集流程，降低查询成本，堵塞恶意透支者轮换办卡、轮流透支的渠道和漏洞。尤其在持卡人持有多张信用卡的情况下，银行可以通过这一机制，交叉比对持卡人在其他银行的交易流水情况，判定其真实收入，以确定其是否以卡养卡。