民营银行：发挥资源禀赋效应

民营银行五年路

2014年3月，原银监会正式启动民营银行试点，从那之后截至目前为止，其已获批开业的民营银行达17家。回顾过去5年民营银行的发展过程，民营银行已摸索出了适合各自发展的经营路径，并陆续实现盈利。不过，管理层频繁离职、资产负债业务发展受限等问题依然困扰着民营银行。近期，监管层频频提及民营银行的重要性。未来民营银行如何打开市场？如何平衡股东与银行之间的关系？发展瓶颈如何突破？在民营银行获批五周年之际，多家民营银行高管受到采访，共同剖析民营银行当前发展困境，寻找高质量发展路径。

五年来，民营银行通过特色化定位、差异化竞争，已发展成为我国将金融市场不可或缺的重要角色。《政府工作报告》（2019）提出，以服务实体经济为导向，改革优化金融体系结构，发展民营银行和社区银行。

“加强对中小微民企金融服务，大力发展普惠金融”是今年《政府工作报告》的重要内容之一。在此背景下，普惠金融也被提升到银行业战略高度，这对于在成立之初就将业务定位聚焦于服务小微、个人、“三农”等普惠金融领域的民营银行来说，是机遇也是挑战。经过5年的发展，民营银行现状如何？在发展过程中受到哪些限制？又如何突破限制实现自身发展？针对上述问题，近日专访了江苏苏宁银行董事长黄金老。

“服务中小微民营企业，发展普惠金融，这既是政府对我们的期望，亦是我们必须坚守的生存之道。”黄金老认为，民营银行作为新生金融机构，必须发挥两方面的“基因”优势，一是民营企业的“基因”。要依托股东生态圈的资源禀赋，聚焦发展特色业务和市场缝隙业务，致力为民营小微企业提供更多、更合适的金融服务。二是科技创新的“基因”。科技创新是民营银行的生命线和驱动力，要走出有别于传统银行的差异化、特色化发展之路，就必须勇于探索，用金融科技打破行业边界，打造新型银行。

科技创新驱动

《中国经营报》：国务院总理李克强在《政府工作报告》中指出，要发展社区银行和民营银行。你认为民营银行在发展中有哪些困境？需要哪些政策支持？

黄金老：民营银行作为我国金融改革的产物，承担着引入差异化的业务模式，大力发展普惠金融，支持小微、个人等长尾客户群的责任，以及发挥“鲇鱼效应”促进银行体系服务效率提升的期望。自成立以来，一直得到各级政府、人民银行、监管部门的大力支持和有力指导，为民营银行的业务快速上轨道、形成竞争力提供了极大的帮助。当然，由于我们的发展时间还比较短，不管从业务规模、社会知名度，还是从产品影响力、客户基础等方面，我们与传统大型银行都存在较大差距。但这既是我们的弱点，也是我们的机遇，我们更小也更加灵活更加没有负担，在当前的经济金融变革的背景下，更容易抓住机会，轻装上阵，更可能实现弯道超越。在政策上，我们希望能够继续在税收优惠、财政补贴等方面给予我们扶持，帮助民营银行渡过艰难的创业期。

《中国经营报》：在服务民营、服务小微方面，贵行如何发挥自身优势？

黄金老：一是精准定位，差异发展。比如苏宁银行在设立之初就确定了普惠金融的发展方向，与传统银行差异发展、错位竞争。一方面，明确不涉足政府融资平台、房地产等传统银行集中领域，将更多资源聚焦民营企业、小微企业等传统金融服务薄弱领域。另一方面，确定企业户均授信额度不高于100万元，相比较国有大型企业，该授信额度更适合规模相对较小的民营企业。

二是创新业务模式，实现“敢贷、愿贷、能贷”。围绕普惠金融的业务定位，苏宁银行专门组建小微审批团队，改造信用评价模型和信贷审批流程，实现快速、规范、专业的流水线审批操作，提高审批效率。具体表现为，在信息收集方面，苏宁银行与各类平台/场景合作，基于合作方提供的数据和外部采集数据，运用大数据技术，建立全新的客户评价体系；在融资担保方面，充分发挥业务订单、应收账款、存货、预付款、知识产权等增信作用，为企业经营周转提供信贷支持。

三是科技驱动，精准服务。苏宁银行将科技创新作为业务发展的引擎，通过对生物特征识别、大数据风控、物联网、区块链、金融AI、金融云等技术的运用，攻克小微金融领域难题。比如在供应链金融方面，在供应链金融领域已经开发了区块链信用证、区块链＋物联网动产质押融资平台、区块链福费廷、区块链＋物联网汽车库融等多项业内领先金融科技产品，助力解决供应链金融领域痛点。在风险防控方面，我们开发了“区块链黑名单共享平台”，也已被央行列入首批金融科技应用试点。苏宁银行的科技人才超过50%，已经申请20余项金融科技专利，通过将金融科技与金融业务紧密融合，化解金融服务堵点，缓解金融服务痛点，真正为民营、小微企业提供贴心服务。

深耕股东资源

《中国经营报》：民营银行作为金融行业的新生力量，如何在激烈竞争中突破重围？

黄金老：第一就是坚守普惠金融定位。发展普惠金融，服务民营经济，是党和政府对民营银行的要求和期望，也是苏宁银行的初心和战略。作为一家民营银行，我们与民营企业同根同源，这是民营银行的“基因”优势，我们必须充分挖掘和发挥这一优势，将业务重心放在民营、小微、普惠等传统金融支持的薄弱领域，坚持寻觅市场的缝隙业务，优先将信贷资源投向具有高成长性、符合国家产业政策的民营企业。第二是坚持科技创新驱动。金融业态不断进化，新技术始终贯穿其中。这几年来，金融科技重要性凸显，从金融架构、交易、风控、媒介、交互、场景、生态、角色、体验等各个方面再造金融业态，技术驱动银行成为“全连接银行”，更好连接互联网、物理世界、普惠人群、同业机构，将电子账户、交易银行、理财、融资服务前置客户，使服务形态具备高弹性，适配各种线上线下场景。抓住金融科技创新的发展“加速度”，苏宁银行力争在未来35年内，打造成为“江苏地区普惠金融客群最多”“Fintech应用最多”的新型银行。

《中国经营报》：大多数民营银行借助股东资源获客。未来民营银行如何实现多元化获客？如何更好地整合股东资源、发挥资源禀赋效应？

黄金老：民营银行的发起人和股东都是国内知名、优秀的民营企业，能够为民营银行发展提供丰富的业务资源和渠道支持。因此，在发展初期，民营银行必须深耕股东生态资源，通过向具有自身特色和优势的客户群体提供有针对性、便利的金融服务，形成特色化的业务模式。

苏宁银行在探索业务发展时，首先考虑如何利用好大股东海量的线上、线下流量、供应链生态圈融入场景、构建产品、提供服务。依托股东提供的资源，经过近两年的发展，苏宁银行已实现依托苏宁易购的智慧零售场景，储备了千万级的零售客户；依托苏宁供应链生态圈，打造出企业知识图谱、风控预警系统、建立供应链金融融资平台系统、动产质押系统、针对性地设计微商金融融资产品及服务。

苏宁银行也在积极从体系内向体系外拓展技术及服务输出。我们自主研发的基于区块链技术的动产质押融资平台，率先在苏宁生态圈内试水，经过不断改良，成功将物联网技术融合，并完成了体系之外的首单，成功对靖江太和港务的煤炭进行了抵押授信，开创了业内物联网＋区块链为动产质押提供解决方案的先河。我们已投产的外输业务包括基础账户功能、微商贷、联合贷、保理、装修贷、集团资金归集、企业网银B2B。苏宁银行还在积极联合生态内外的伙伴，形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交等各种跨界金融服务，构建行业解决方案，满足企业和个人各类金融需求，最终实现共享的互联网金融。