信用卡逾期后需要做什么？

信用卡逾期解决方案序言：信用卡逾期后，想和银行协商还款？不知道如何走流程？不知道该如何协商？不知道应该准备什么材料？不知道如何应对催收？通过近千案例，我们整理出关于信用卡逾期后，如何协商分期还款的所有细节，所有可能碰到的问题，如何应对的解决方案。此方案所讲述的，当你了解系统性的知识，和协商方法后，你完全可以学以致用，自己解决个性化分期问题。

什么是个性化协议分期？《商业银行信用卡业务监督管理办法》有规定，特殊情况下，如果持卡人欠款金额超出其还款能力，但是持卡人有还款意愿，银行可以和持卡人进行平等协商，签订个性化分期还款协议，最长可以分成5年60期还款。简单来说就是：银行暂停按期计息，所欠的钱协商完后再处理

优点：1.停止催收；2.降低还款压力；3.分期达成后，不再产生利息和违约金，有效避免债务增加；4.有几率达成减免方案、阶梯式还款方案。减免方案：只用还本金，将本金分成协商的期数，按约定还完后，销账。多出的利息和违约金可以得到减免阶梯式方案：达成分期还款方案后，前期可以少还点，后期多还点缺点：1.征信状态更新为“逾期止付”状态，呆账，还完款后再过5年恢复征信；恢复征信前，对商业贷款有影响；

卡片永久冻结。如果逾期时间较长，那么已经对征信产生影响了，也需要还完款后，再过五年才能恢复征信“征信不好”不等同于“失信被执行人”“老赖”不会影响出行、或子女就学

《个性化分期还款协议》的参考法规是什么？《商业银行信用卡业务监督管理办法》发文字号中国银行业监督管理委员会令2011年第2号发布日期2011-01-13发布机关中国银行业监督管理委员会第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。个性化分期还款协议的内容应当至少包括：（一）欠款余额、结构、币种；（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；（五双方的权利义务和违约责任；（六）与还款有关的其他事项。双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

协商时，如果发现已经开始走诉讼程序了，怎么办？首先按照之前介绍的的协商方式，走一遍流程，如果协商达成协议，银行会撤诉。如果协商无果，也不用着急，先等法院传票收到传票后，查看开庭地点和时间。如果是本地起诉，积极准备材料应诉，开庭前都会有调解的机会，给你协商还款方案，如果协商满意，可以签和解协议，银行方面也会撤诉。如果是异地起诉，可以先写一份《管辖权异议申请书》，在收到法院传票后15日之内，邮寄给法院，申请驳回。常用的几个查询网站：中国执行信息公开网/中国裁判文书网中国审判流程信息公开网cn//

逾期后，会上门催收吗？如何应对？上门催收也只是一种非常非常正常的催收手段信用卡逾期了怎么办理，他也是银行合法的权利，对每个负债人，银行方面最多可以进行两次上门催收，两次有效的催收后，他们一般就开始走诉讼流程了，而且合法的上门催收时间，需要间隔为一个月，30天内他们是不得重复上门催收的。毕竟正规的催收人员是不会有暴力行为的能够上门的银行人员举止都是经过培训的，行为举止都是很规范，他们来的目的就是替银行来和你协商还款事项，他们也不会为了工作，采用不合法的举动，让自己背上法律责任的。正规的催收人员至少会来两个人在进门之前，首先会出示证件然后询问我们可以进去吗？我们全程都会有录音，并且会给你看他的身份信息和录音设备，这点很重要，不过我们自己也可以开启录音录像，避免不必要的纠纷！

逾期后每天还一点，就不会起诉了吗？根据我国《刑法》第196条规定：信用卡诈骗罪，也就是指持卡人以非法占有为目的，恶意透支数额，就可能涉嫌信用卡诈骗罪。这里所说的“恶意透支”就是指持卡人刷卡超过一定限额的恶意透支，并且经过发卡银行有效催收两次后，超过三个月后仍不归还的行为，就有可能会认定为信用卡诈骗罪。但是你每天还了一点，就可以避免银行以信用卡诈骗罪对你起诉的风险，最主要的做用就是这个了。现在一般来说，绝大多数的信用卡起诉案件，都是以“信用卡纠纷”提起民事诉讼，这个跟你还不还款没什么关系，只要有欠款，都有可能会起诉。八.接到催收的电话，没有能力还款，应该如何回复？银行反复催收主要有两个目的，第一是希望通过催收让你还款，同时也有协商沟通的意图。第二目的是重点，他们希望通过催收来收集证据，了解欠款人的实际情况，方便做出最合理的选择。如果你跟催收的聊太多，很可能无意间把自己的相关信息透露出去，或者是被催收套出他想要的回答，那么后期诉讼中，很可能对你不利。在信用卡欠款中催收是必须的前置程序，银行除了正常的催收以外，收集证据也是目的之一，

如果银行想以恶意透支信用卡诈骗罪为由起诉，那么银行必须提供两次以上合理的催收的记录，加上欠款人仍然为按时还款的证据，而这些证据，大部分都是由催收来完成。所以银行催收并不是简单的告诉你，该还款了，而是在做催收工作和法律流程。参考话术：我是有还款意愿的，不过目前暂时没有还款能力，等过段时间，我有还款能力后，会主动找银行来协商还款。

无能力还款协议是什么？签不签？无能力还款和无意愿还款的区别在哪呢？无能力还款是指持卡人确实没有能力还款了，信用卡的欠款确实偿还不起了，简单来讲的话，就是借都没地方借去了，或者说持卡人自己已经没有维持生活的能力了。如果银行真的需要你签署一个无能力还款协议，这时候你要是不签，银行可能真的要走法律程序，直接法院起诉你。要是真的是银行要求的话，必须得签。签了无能力还款协议话，银行会帮你做个性化分期还款协议，这不是一件什么坏事，所以抓紧时间签。十.协商还款会影响征信？那会不会影响出行或者子女就学？与银行协商还款，达成个性化分期协议后，征信状态会更新成“逾期止付状态，呆账状态，再你还完款，再过5年，征信就会恢复，期间只会影响你金融贷款，不会影响出行等。如果长期逾期被银行起诉，判决下来，银行申请强制执行后，仍然不还款，会被纳入“失信被执行人”名单中，也就是俗称的“老赖，如果进了失信被执行人名单，才会有可能被限制三高，也就是出行，高消费等等限制。注意：是“有可能”，进了名单，也不一定会限制三高。

呆账”如何处理？呆账是什么？最多的原因，就是因为欠信用卡或者是贷款长时间不还然后银行对这笔欠款，标记为一个坏账处理以后产生的。征信报告里，出现了这种呆账记录，千万别着急去还款，一定要给银行客服那边，打个电话问清楚目前情况，要是银行同意处理，然后给你的方案满意，你就可以按方案还款。步骤不能错，先去协商，后去还款。给的方案一般都是，本金+部分合理利息，违约金会全部减免。如果金额较大，会给你较长的分期还款期数；如果金额较小，一般都是一次性还清，减免违约金和部分利息。

所有银行，每个人，都可以申请到5年60期的分期吗？很明显，不是信用卡逾期了怎么办理，具体需要看每个人的具体情况。例如，目标协商银行的信用卡欠款金额的大小如果你只欠1万，给你分60期还款，平均一个月100多，银行很难会同意。

我们先要明白一点，协商还款，是因为自己生活遇到些问题，导致短时间内，无法还清欠款也不希望被银行催款，想尽快回归正常的生活，安心赚钱，努力还债，这才是协商最重要的目的。但是，如果你按照以上的方法来谈，按要求提交，能证明自己确实困难的材料，好好协商，一般给的方案都不会差。

接到公安局的电话怎么办？核实了对方真实身份之后，确定了是真的，那么后面的处理方法你一定就要注意了。第一点：有的银行在你的信用卡逾期了之后的确是会通过向你居住地当地的公安局报案，对你进行催收，公安局接到银行的报案之后也会跟你联系，但是它在这个事情中间主要是起到一个协调的作用，他并不能强迫你做什么事情，更加不可能因为你现在还不了钱，就马上把你拘留，所以说大家接到这样的电话，已经核实过的确是真的，那也不要感觉到非常害怕。第二点，接到公安局的电话之后，民警可能会跟你说，要你去当地的派出所和银行代表协商还款，那么你该不该去？这里要分两种情况，第一种就是你自己个人懂的东西比较多，为人处事也比较冷静，我觉得去了也无妨，你只需要好好的把这个事情讲清楚，表达好自己的态度，该离开的时候就可以离开，在这一步是不可能会发生，一定要你当天拿出多少钱才让你走的这个事情。但是如果你不是这样的人，我建议你就不要去了，因为绝大部分朋友都没有去过公安局。甚至有的朋友一听到公安局心里还都非常害怕，所以说在这样的局面里，你是不可能和对方平等协商的，去了的结果无非就是两种，第一种被别人放了点狠话吓死了，迫于压力找了一笔钱交给银行，然后自己才敢走。第二点确实是没有钱还，那么在公安局交谈了很长时间，可能搞的自己的七大姑八大姨也都知道这个事情了，那么你家里的压力会更大。第三点肯定很多朋友会问，如果公安局跟我联系了，让我去和银行协商我不去，难道公安局不会上门来抓我吗？那么这个问题就要回到第一点公安局在这个事情里面主要是起到一个协商的作用，它并不能强迫你做什么，也更加不会因为你欠了信用卡的钱还不上了，他就对你上门抓捕，甚至对你进行拘留，这是不可能。

催款人员总是跟村委会打电话，怎么办？简单来说就是催收的一个手段而已，通过外部给你施压。第一点，给村委会打电话前，一般都已经给你们父母打过电话，因为没有什么效果，那么他们就需要通过联系村委会，让村委会的工作人员去通知你的父母，希望能够引起重视。第二点，农村是一个非常紧密的人情社会，可能别人家一点点的小事，没过几天就弄得整个村都知道了，所以说打到村委会去，就算暂时不能让你还钱，那么也可以对你造成压力。但是随着逾期的人越来越多，全国各地的债权方，都在往村委会打电话，去询问村民的情况，通知欠款的事情，希望村委会帮忙转告欠款人的事情，可能以前村里还当一回事，但现在已经见怪不怪了，据我了解，目前村委会的人都不愿意掺和这些事情。

最后一点就是很多朋友逾期了之后，非常害怕催款人员跟村委会打电话，加上平时自己外出打工，跟村委的人也疏远了，不愿意沟通。其实这是非常不好的，因为你觉得这个事情，可能很丢脸，但是对于其他人而言，什么都不算。并且到了最后，你想要跟银行协商还款，那么部分银行都是需要你去村委会，开具相关证明的，需要维护好跟他们之间的关系，对于你后续协商还款也都是非常重要的一个途径。所以说在你逾期了之后，主动和村委会联系说明情况，表明自己遇到的困难，让他们接到关于你的电话，有个准备，就不会把事情传播出去

结语：之前很多银行是可以直接申请到个性化分期的，但是后来因为办的人越来越多，银行也收紧了政策，但是目前还是可以协商到较好的分期方案，如果这个协议的还款金额是自己可以承受的话，就算分期里，需要承担一部分的费用，那么只要收取的费用比正常分期的费用要低，那么就是可以接受的。其他银行，目前所接触到的分期方案，都没有再继续产生利息和违约金。个性化分期，它毕竟只是债务规划的一个方法，并不是适用于每一个人，如果达成了协议，但是由于自己收入不稳定或者其他的事情，导致二次逾期，那么这个事情后续的发况，再决定要不要去协商。

祝大家早日上岸，回归正常的生活加油！

负债路上与你一路同行。