信用卡功能过于细分？

收入越高持卡越多

截至2014年，持卡消费者中，只持有1张信用卡的消费者占比仅为28.30%；持有2张信用卡的消费者占比为27.05%；持有3张（含）以上信用卡的消费者占比达到44.65%。

调查数据还显示，收入水平影响家庭信用卡持卡数量。家庭收入越低，仅持有1张信用卡的比率越高；家庭收入越高，持有3张以上信用卡的比率越高，其中，家庭年收入20万元以上的消费者中超过6成持有3张以上信用卡。

单卡额度偏低

消费者之所以倾向于一人办理多张信用卡，一方面是因为单卡额度普遍较低，不能满足消费者的额度需求。调查数据显示，信用卡单卡额度集中于5万元以下，仅10.96%的消费者持有5万以上额度的信用卡。因此，近半数消费者表示信用卡额度过低。

另一方面，银行间信用卡业务竞争激烈，刺激银行不断开发新的信用卡产品，特别是各种联名卡。信用卡种类越来越多，信用卡产品过于细分，而每款卡产品附带的权益和优惠则较单一，也促使消费者办理和持有多张信用卡来满足不同的需求。

信用卡注销率上升

消费者办理多张信用卡，一方面提升了信用额度，享受到多项信用卡权益和优惠；但另一方面，持卡过多也伴随着卡片管理难的问题，导致信用卡注销率上升。调查显示，2014年，46.87%的消费者注销过信用卡，其中，58.59%的消费者注销信用卡的原因是“卡片太多，管理麻烦”。

银行希望持续提升发卡量，在大中城市信用卡市场逐渐饱和的情况下，增加已持卡用户的单人持卡量不失为一个办法。但“一人持多卡”产生的信用卡注销率上升现象又增加了银行的运营成本。因此，银行还需要进一步加强已持卡客户的精细运营，向已持卡客户核发的新卡最好在权益和服务上有所差别，能够满足客户的需求，增强客户粘性。