白条、银行信用卡分期、花呗，这钱要不要借？

年末了，每个家庭的主题是什么？

剁剁剁剁剁

双11、双12、圣诞元旦+黑五，又到了剁手的季节。

现在剁手，还有很多人热情的给你递刀子。各种借钱提前消费、促销不断，一不小心就花多了。

为防这种现象，我们要了解下借钱的真实利率。之前我介绍过，一个公式可以解决。

但还是有人觉得略复杂，问我有没有更直观的办法。

其实，用IRR也是可以的。

接下来的文字，看不太明白的同学，可以多看两遍。

牵着我的手，相信我，三遍之内一定能看懂。

一、

IRR，又叫内部收益率，名字不用知道那么细，了解它能用来算借钱的真实成本，就行了。

举个栗子，前段时间我办了一个12.8万元的信用卡现金分期，以后每个月我要还给银行11200元，分12个月还清。

打开EXCEL，这样输入数字：

在Excel的第一列输入借款时间，从1-12，代表12个月。然后第二列分别输入银行给我的128000元，和每一期的月供11200元。

因为11200元是还给银行的，我手上的现金流变少了，所以用负数-11200来表达。

然后如上图，输入公式：

=IRR

算出来的月度IRR是0.76%，可以用它直接*12，估算出分期一年的利率。

当然，直接*12只是估算，如果要更精确的算出年化IRR，还需引入一个新公式：

=

举个栗子，假如我今年买基金，1月4号投了3000元，1月10号又买了3000元，然后3月6号买了5000元，接下来几个月没动静，又在8月10日和10月10日，各买了10000元的。

对，就是这么随心所欲，啥时有钱啥时买。

然后到10月底我账户上的基金一共有32850元。

问，我这么买基金，年化收益率相当于多少呢？

用这个公式：

=XIRR

可以看出，XIRR比月度IRR，多了一个时间的选项。

17.51%，嗯，还不错。

XIRR算出来的，直接就是年化利率了，不用像IRR那样，再多一个公式去折算。

就是这样啦~

对了，为什么我今天突然想起介绍IRR和XIRR？

最近我在研究二手车贷款，用IRR这么一算，发现水真不是一般的深。

下次讲讲，吼不吼？