财经学堂：银行信用卡分期，你会计算利率吗？

早上，收到某银行信用卡中心的电话，鼓动我做信用卡分期。对话大致如下：

X：您是我们的优质客户，所以给你分期手续费5折的优惠，名额有限。

我：5折是多少啊？

X：本来是7%点多的，现在5折的利率只要3%多点。您48000元，分12期，每期还4000元，手续费只要158.4元，利息4个点不到......

我：你说这么多，我听晕了，我一会儿算一下再回复你啊。

X：因为名额有限，要在电话里就定下来。

我：你们这是等额本金啊，不是先息后本。我中间还了本金，实际没用到一年的钱，你5折的利息年化还是差不多8个点呢。

X：您那是按揭贷款的算法，我们这个是很划算的......

最近一年多，银行非常大力推信用卡分期，刷一笔就来一短信说有多少分期额度，手续费如何优惠。可是分期并不像银行说的那样优惠。客户经理有意无意将利息和年化利率混淆，给人便宜的错觉。

如前面对话中的例子。48000元，分12期，每期手续费158.4元。12期共1900.8元，资金成本=1900.08/48000=3.96%，看起来似乎很便宜。可是这并不是年化利率，如果折算成算化利息实际非常高！因为每期都要还本金，本金在不断减少，但手续费（利息）不变，每个月的利率成本在不断增加。如图一：

第1期的成本是年化利率3.96%,可到第12期时上升到年化47.52%！那实际我们的年化利率是多少呢？我们接下来用银行住房按揭贷款（等额本金）的算法，以贷款利息7.38%的利息来做个计算。如图二：

也就是说，银行所称的成本3.9%的分期，年化利率实际超过7%，远高于现在的住房按揭贷款利率，也高于大多数银行的抵押贷款利率。

在图一中，我们看到前半年的分期手续费成本还是可以接受的，到后半年年化成本就高得吓人。如果可以半年截断提前还清那就好了！可银行精明得很，信用卡分期可以提前还清，但12期的手续费一分不少的都要收。提前还的话，年化成本就更高了。

在考虑是否使用信用卡分期前，可以先按图二中的方法算一下实际的分期成本。12个月分期的年化利率实际接近银行所称利率的2倍。如果你手头不缺钱，有足够的现金还款，且理财所得的年化收益不能超过分期成本，那没有必要分期。除非你的投资（理财）收益很高，大大超过分期成本，使用分期还款才合算。

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