让你花得明明白白，教你算银行信用卡分期真实利率

一、案例

文章开始之前，我想讲2个故事：

1、蚂蚁花呗

挺哥一打开蚂蚁借呗，发现一万块借一年分12期的利息只有308块，这样算下来利率只有3%，再打开余额宝，发现当前年化收益率是4.01%，部分理财产品年化收益率为4.7%，我的天我把蚂蚁借呗借出来的钱放进余额宝里，这样不就可以躺着挣利差了吗？哈哈哈我太聪明了。

2、信用卡分期

如果刷卡1万，每月还本金应该是10000/12=833.33元，如果每月多还60的手续费或者利息，一年一共720元，貌似年利率是720除以10000等于7.2%.好像也不贵的样子。

但是你不是1万都借用了一年，而只有一个833.33是一年，第一个月和倒数第二个月加起来算一年，以此类推，一共是0.55万元，用了一年，年利率很简单是720/5500=13%；

到底怎么算呢？

二、基础知识

好吧，现实生活中，各种琳琅满目的利率，年利率、日利率、月利率、7日年化收益率、分期手续费，等额本息、等额本金等玲琅满目的收费情况，为了比较各种利率，我们必须找一个标准来衡量利率高低，能不能以总利息数额进行比较？

为了更方便各位值友客观的围观，挺哥故作玄虚的讲点基础的经济学bibi，如果描述的不是很清晰的话，建议跳过这段或者去图书馆翻翻啦。

我们先引入两个概念，名义利率和实际利率

名义利率=记息周期*计息周期内利率，例如蚂蚁借呗一年的名义年利率=0.00015*30*12=5.4%

实际利率则要考虑提前还款部分产生的复利，简化公式如下，其中r为名义年利率，m为计息周期

年实际利率与名义利率r的换算关系为：

对于蚂蚁借呗，实际利率为（1+0.054/12）^12-1=5.53%；

信用卡分期利率则比较特殊，信用卡分期的每月费率是固定的0.66%，即我们每个月都在为已经偿还的部分付息。为了区分这两种还款方式，我们再引入两个概念，月息和月平息。

月平息这个名词在香港使用的较多，与月息每个月的利息会减少不同，月平息每月利息是固定的。信用卡分期费率就是典型的月平息。

三、介绍一款神器--XIRR函数

给定一系列的现金流就可以精确计算出内部收益率，无论还款计划分多少期，每期的金额是否相等，它都可以给出一个正确的结果。

XIRR(values,dates,[guess])

XIRR函数语法具有下列参数：

值必需。与dates中的支付时间相对应的一系列现金流。首期支付是可选的，并与投资开始时的成本或支付有关。如果第一个值是成本或支付，则它必须是负值。所有后续支付都基于365天/年贴现。值系列中必须至少包含一个正值和一个负值。

日期必需。与现金流支付相对应的支付日期表。日期可按任何顺序排列。应使用DATE函数输入日期，或者将日期作为其他公式或函数的结果输入。例如，使用函数DATE(2008,5,23)输入2008年5月23日。如果日期以文本形式输入，则会出现问题。

案例答案：

我们将蚂蚁借呗和信用卡分期的还款计划输入，然后使用XIRR函数，可得出准确的利率。

算出的有效利率分别为5.8%和15.3%

四、结论来了

省过前面的所有，直接看结论，也是蛮不错的啦。

信用卡分期实际利率：

上图意义就在于：

1、分期手续费为0.4%,分9期计算，则实际年利率为2.16*0.4%=8.84%，手续费低于0.4%的，相对还不错吧。部分银行做活动，送的礼物还是不错啦。

2、如果分期手续费采用0.4%用2期即利率位1.6%*0.4=6.4%，比起直接套现的0.6%手续费（0.6%*12次=7.2%）也差不了多少啦!再说，其实分期付款还有1个月的免息期哦。

3、当然分期手续费是不建议的啦。

五、课后作业，房贷的等额本息，实际利息是多少倍呢？（答案：大约=2倍）