教你3步轻松降低信用卡负债？

卡姐一直认为，信用卡是最方便且最便宜的负债方式，没有之一！

相对应的，如果一个人负债过高，他要偿还的债务就多，逾期还款甚至是坏账的风险也就越高，因此银行不愿意为负债率过高的人提供进一步的信贷服务。

所以，这也是为什么现在负债率高的人，很难再申请到贷款或者信用卡。一些卡友们，申卡被拒，很大可能是因为你名下负债太高了？

办理信贷的时候，负债率过高，有什么办法能降低信用卡负债率吗？卡姐下面总结了几条：

1、办理分期还款

分期还款就是，本来在一个借款期内的负债展期到多个月。

分期还款最便宜，为什么这么说？

目前市场上提前还款需要支付所有手续费，一般都是信用卡的账单分期、现金分期，四大行的分期手续费率在7%左右，股份制商业银行9%左右，实际年化利率要在分期手续费率的基础上double一下，所以卡姐强烈建议不要用账单分期和现金分期。

但是实际上有很多大额消费分期，比如购车分期、装修分期等，提前还款是不收取剩余未还期数的手续费的，以建行的装修分期为例：

假设申请10万元装修分期，分5年偿还，目前最低可申请的分期手续费率3.8%左右，如果不提前还款，实际年化7.6%左右，这个利率已经可以接受了。

但是如果在第一年左右提前还款，实际年化是多少？

第一期账单实际占用银行资金10万元，多付出的资金成本是320元，第一个月实际年化是3.2%；

第12期账单实际占用银行资金8.17万（已经偿还前11期本金合计约1.83万），多付出的资金成本是320元，这个月实际年化4.7%；

如果一年之后就提前偿还了所有剩余本金，这一年的实际年化约等于（3.2%+4.7%）2=3.95%，市场上有低于4%的贷款吗？

同理，如果在两年的时候提前还款，实际年化大概是4.8%其他期数提前还款的实际年化自行计算。

2、注销不常用的信用卡

很多卡友们都持有多张信用卡，但持卡过多不一定就好。

首先，如果你刷不够金额和次数，每年还需要支付年费，过多的持有信用卡必会增加持卡成本。

第二，卡太多，有时候忘记还款了，征信报告上会显示你在银行的每一笔负债，具体到每一张信用卡的应还款金额。征信报告上显示负债太多，银行会怀疑你的还款能力而拒绝批卡。

第三，如果要每一张信用卡都很菜，但消费额度又不高，并不能有效提升总授信额度，还存在信用卡管理的麻烦。所以，适当注销一些不常用的信用卡，将卡片数量与授信额度控制在自己所能承受的合理范围内，防止过度消费。

3、账单日前提前还款

在账单日出账之前把欠款先还清，征信报告里的负债水平就会很低。

比如你每个月15号为出账单日，那么在15号之前把欠款还清。15号以后再继续消费，每个月都这样，征信报告上面信用卡负债率会很低。

另外如果有多张信用卡，账单日出现重合，可以打客服修改信用卡账单日，这样就能用最少的资金实现最低的负债。