贝劲松：央行零售支付新基建服务政企民生

　　2020年，为积极响应支付市场需求、改善支付供给，作为中央银行的直属事业单位，清算总中心克服新冠肺炎疫情的影响，在确保支付系统稳定运行的前提下，积极开展支付清算系统新基建，建设并投产了集支付、清算、信息传递于一体的便民支付服务平台——全国综合业务服务平台（以下简称“综合平台”）。 综合平台为政府机构、企事业单位提供了多种形式的便民支付服务，强化了中央银行在服务两公、服务实体以及服务民生方面的履职能力。

　　技术创新改善支付供给

　　为了最大程度降低对人民群众日常生活的影响，按照人民银行总行关于做好同城清算系统业务承接工作的相关要求，清算总中心积极响应支付市场需求，秉持“平稳有序、先易后难、一地一策、客户无感”的原则，研究建设了全国综合业务服务平台，并陆续完成了上海、江苏（南京、苏州、常州）、浙江（杭州、宁波）、陕西（西安）、北京、广西（南宁）、广东（广州、深圳）、云南（昆明）等12个地区的代收付业务、缴费类业务以及财税库银横向联网业务的承接工作。综合平台的建设是清算总中心数字化建设上的一大重要突破，是多项技术创新在央行支付系统的新实践，也真正起到了通过技术驱动服务升级并有效改善支付供给的目的。

　　在技术上强化科技赋能。在综合平台的设计建设过程中，清算总中心严守任务时效性和客户无感原则底线，在最短的时间内提出了既满足各地特殊需求、降低商业银行改造成本，又对入网机构、最终用户影响最小的技术方案。该方案体现了四项技术创新：一是通过“适配器”实现原同城系统与支付系统标准报文的自动转化，确保“客户无感”；二是采用自研框架、自主可控的分布式、多实例的系统架构，支持不同软硬件平台；三是支持管理端多实例环境下的分库聚合查询，实现了数据库分库查询功能；四是设计研发了低代码快速开发框架，实现共性问题快速响应。

　　在业务上注重安全和效率提升。综合平台的建设切实提高了中央银行在便民支付领域的服务能力。一是依托小额支付系统，以无户特许参与者身份，将用户的收付款指令通过支付系统直接发往收付款银行完成资金划转。此举不仅实现了资金直接清算到用户账户，有效提高了用户的资金周转效率、降低了资金安全风险，而且通过跨行代收付业务有效打破了原同城系统跨地区、跨银行间交易壁垒。二是将商业银行与原同城支付系统“多点接入、多点清算”转变为与央行支付系统“一点接入、一点清算”模式，大幅降低了机构接入及商业银行改造成本。综合平台通过协议库集中、风控集中、入网集中的运营管理方式实现业务和数据的集中处理，不但解决了原同城清算系统多年分散运行所存在的范围广、业务种类多、标准不统一和服务差异大等问题，还为各类业务统一规范开展提供了有效方案。三是综合平台紧密结合双循环发展格局，吸纳全国各地优势，前瞻性考虑用户未来的支付需求和发展，构建了灵活便捷的业务功能，可以满足多样化的日常便民支付场景需求。

　　数字化运营确保支付服务实体民生

　　2020年以来，综合平台已累计接入入网机构9320家，服务地区达16个，办理缴费业务7.1亿笔，受理金额接近4.4万亿元。近年来，清算总中心紧跟国家战略，以服务实体经济、增进民生福祉、乡村振兴等为落脚点，不断推进综合平台业务的数字化运营。

　　立足“两公”，服务民生。民生之事无小事，便民缴费与人民生活息息相关，是最贴近民生的普惠金融服务之一。作为一项服务“两公”、便民惠民的支付清算基础设施，综合平台积极响应国家服务三农、服务中小微实体经济的政策引导，以央行履职为宗旨，坚持市场补位思路，积极改善在公益类、公共事业类缴费场景中的支付供给，解决人民群众缴费业务痛点，提升缴费线上化水平，提升缴费效率和改进用户体验。

　　深入政务、便民和三农基础民生服务场景。在政府履职类业务方面，综合平台为政府类机构提供社会保险金、医疗保险金、养老金、住房补贴发放及公积金、财政非税缴纳等业务，确保资金快速到账，以支付服务助力民生工程；2021年，平台共受理约5500万笔政务缴费业务，占平台总业务量10%。在人民生活缴费方面，平台为各公共事业单位提供高效便捷的电、水、燃气等便民代收业务，便利了人民的日常生活；2021年，平台共受理约4.3亿笔生活缴费业务，占平台总业务量73%。在助农惠农方面，综合平台认真贯彻“我为群众办实事”精神，助力农业农村支付现代化建设，大力提供乡村振兴、农产品售卖和保障农民生活便利的基础支付服务；2021年，平台累计为全国各地农民工发放工资20亿元，实现薪酬直达农民工口袋，一定程度上解决了农民工工资拖欠等“急难愁盼”问题。

　　健全风控体系，打好数字化运营组合拳。从服务商业银行等金融机构到服务政企事业单位，在综合平台的运营上，清算总中心充分吸取市场经验，多措并举，努力提升数字化水平。一是在组织建设上设立运营协作架构，形成了运营层、前端服务层等跨部门及单位的运营团队，合力提升平台服务水平。二是做好业务规范和制度建设，在确保新进业务合规的前提下积极推进存量业务整改。三是落实《中国人民银行关于规范代收业务的通知》等文件精神，搭建智能风控系统，以实现用大数据技术监测业务异常、商户入网线上化和协议审核智能化。四是优化业务流程，搭建差错处理平台，缩短业务支持链条，实现咨询流程线上化，提升响应速度、有力改善用户体验。五是持续优化系统功能，不断推进业务研究与创新，研发在线签约产品，实现签约授权线上化，补足缴费业务短板，促进平台的全面发展。通过数字科技的应用，综合平台将逐步实现接入流程、协议管理和询诉处置的全面线上化、风险监测智能化，压实风险防控主体责任，全面提升运营服务水平和风险防控能力。

　　支付新基建提升数字化水平

　　当前，在建设数字中国的时代背景下，我国金融数字化转型步伐日益加快。清算总中心将围绕新基建战略目标持续提高综合平台数字化水平，聚焦智慧城市、智慧能源、智能交通等领域，为政府、企事业单位提供安全高效的数字化支付解决方案，进而更好地服务民生。

　　助力数字政府服务民生。清算总中心既要从细节着手确保每一笔缴费业务的高效处理，也要从更宏观的层面支持数字政府、智慧城市等国家大型工程的数字化建设，将支付便利设施嵌入政府服务大众的方方面面，提升社会公共服务水平。近年来，随着数字政府建设持续推进，政务缴付费已成为缴费产业的主要服务领域，其中包括税收缴费、非税缴费、社保缴付费、公积金缴付费、政府罚没、医疗缴费和补贴发放等服务场景。数字政府的建设，仅将数字化技术应用到政府管理服务是不够的，还需要打通支付环节，形成“互联网+政务服务+支付”服务闭环，实现“信息多跑路，群众少跑腿”。

　　以数据驱动综合平台数字化运营。清算总中心将以加强数据分析作为综合平台未来数字化建设的核心，为中央银行金融服务提供数据支撑、筑牢数字化基础。一是将强化数据挖掘与分析，优化数据管理，提升数据治理能力和应用水平，为央行更好地开展支付清算业务提供高质量的数据支撑。二是将利用数据分析推动精细化运营，建立用户画像，提升用户活跃度和业务入账成功率，优化用户体验。三是将精准分析企业及个人用户缴费需求，积极提供新产品、新服务，为用户提供更加精准、高效的服务。

　　建设央行便民零售支付新格局。清算总中心将积极发挥央行支付基石作用，围绕普惠性、基础性、兜底性原则，不断完善系统功能，提高公共服务水平，积极响应市场需求，推进业务功能与支付场景的紧密结合。一是将继续从人民生产生活实际需求出发，推动业务模式创新，加强业务融合和资源整合，促成各机构间的互联互通，以综合平台为抓手推动央行支付在零售领域的发展。二是坚持公共公益性质，扛起“支付为国”的责任担当，补位市场，深入两公、涉农、小微普惠等场景，加强支付供给。三是推动综合平台标准化建设，逐步统一业务和技术标准。

　　面对数字经济全面深入推进以及社会各界对支付便利化的更高要求，清算总中心将在做好央行支付系统数字化建设的基础上，以更开放的心态，促进各机构间的多方合作，织密织牢民生支付服务保障网，构建零售支付产业新生态。

　　作者｜贝劲松「中国人民银行清算总中心主任」

　　文章｜《中国金融》2022年第8期