如何防范信用卡套现(保障信用卡用卡安全严禁非法套现)

2020年7月，银保监会消保局发布《关于合理使用信用卡的消费提示》，提醒消费者合理使用信用卡；2022年7月7日，银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途，建立健全对套现等异常用卡行为的监测分析和拦截机制。可见，信用卡管控逐步升级，信用卡套现是行业各方普遍关注的问题，如何建立一套统一的、立体化的套现治理体系是破局关键。

1.完善规章制度，提升政策层面的震慑力

一是进一步完善规章制度，扩大行政处罚监管范围，加强打击力度，并将处罚结果纳入社会诚信体系，写入被处罚者的信用报告，增加其违法成本。针对线上化、智能化的信用卡套现，以及个人利用二维码等工具套现的法律缺失，应尽早建立符合我国国情的信用卡全产业链条法律框架体系。

二是针对信用卡提现手续费高、金额低的问题，可以通过风险评估确定费率及提现金额，采取差异化的定价和放款策略，逐步降低持卡人提现和套现间的支付成本，消除信用卡套现在成本和额度方面的“优势”，使持卡人主动选择费率同样较低的合规合法的“提现”，以满足自身合理的资金需求。

2.建立全行业的联防联控管控体系

一是构建多方共治体系。仅靠某一种监管和治理手段，很难从根本上治理信用卡套现痼疾，因此，应建立综合立法、司法、执法和行业自治等多方面的共治体系。

二是加强第三方支付机构管理。对于第三方支付平台门槛低且管理松懈等问题，可联合中国银联、网联、中国支付清算协会等机构加强对第三方支付平台的系统性管理，完善相关的交易机制和流程。

三是加强商业银行与监管机构之间的沟通联系，积极探讨更灵活的信用卡利率定价方案，研发支持客户用于生产经营等非信用卡消费领域、同时具有免息期灵活还款等特点的类信用卡金融信贷产品，满足客户多元化的金融服务需求，从根源上杜绝套现。

3.加强用卡宣传和引导

各银行机构应持续做好客户用卡宣传和教育，引导客户认识到套现的危害，帮助客户做好资金规划、借贷资金的合理使用，避免过度应用金融杠杆。中国银行于2022年3月25日在官网发布的《关于进一步规范用卡行为、保障信用卡安全的提示》强调，为保障客户的合法权益与用卡安全，不得通过虚假交易、非法工具等手段套取现金或积分，不得用于开展非法代购等恶意套利行为。信用卡资金不得用于房地产、证券、基金、理财、其他权益投资及生产经营等监管禁止领域。农业银行、建设银行等多家银行也先后发布信用卡资金管控公告。

4.提升管控能力

首先，商业银行应从源头减少套现行为的发生，持续优化客户结构，做好客户服务与经营，坚持高质量发展，并积极与监管部门、同业进行沟通，建立套现商户、客户、黑中介的行业名单共享机制。

其次，商业银行应积极应用金融科技手段，基于自身拥有的海量交易数据资源，以及历年来积攒的套现标签数据，充分运用大数据挖掘分析和人工智能技术，从行业、区域、客群、产品等维度，持续、动态捕捉信用卡套现风险信息及关键指标的异常变动，从授信、交易、还款等维度，对信用卡异常交易记录进行分析，提高对套现交易识别和风险动态管控的精准性；同时对现行的信用卡套现监测模型不断进行优化，保证监测模型的时效性。

最后，商业银行应加大信用卡套现管控力度，充分利用行业内的风控数据资源，结合客户历史风险行为、客户行为评分、客户共债信息等对风险客户进行画像，建立套现客户风险处置策略矩阵；同时研究探索对客户套现的穿透管理，加强对套现后资金流向的二次管控，提升处置手段灵活性，对信用卡套现客户进行差异化的处置。