【观察】推消费贷不能光靠“血拼”

　　“最近我行搞活动，推出了月费率在0.24%的消费贷产品，额度最高达45万元，您看是否需要？”8月，笔者接连两次接到北京某城商行打来的消费贷推销电话。

　　今年以来，多家银行下调了消费贷利率。8月初，一些大型银行、股份制银行消费贷最低年利率已降至4%以下，有的银行最低能到3.75%。近期，部分银行信贷经理更是推出年化利率下探至3%以下的“限定版”消费贷、装修贷产品。不过，也有助贷公司业务人员指出，目前大部分银行个人消费贷利率还是维持在4%左右，更低的利率只是一种营销手段。

　　合理降低消费类信贷成本有助于进一步刺激消费。近期召开的国务院常务会议明确提出，持续释放贷款市场报价利率改革和传导效应，降低企业融资和个人消费信贷成本。

　　8月20日，1年期LPR、5年期以上LPR分别下调5个和15个基点；至此，5年期以上LPR年内已累计“降息”35个基点。上述举措为银行适度下调个人贷款利率、企业贷款利率提供了空间，有助于扩大信贷投放，刺激百姓购房、购车、置换家电等消费需求。

　　不过需要注意的是，银行推广消费贷不能只打“价格战”，还要保障将用途严格限定在消费上。银行消费贷只能用于消费，包括购车、家装、旅游等，但长期以来，申请者使用消费贷进行投资或还房贷的“违规操作”时有发生。降低贷款利率促消费是好事，但需要注意贷后管控，防止资金脱实向虚。

　　银行在拓展消费贷业务的过程中，需坚持市场化，做好风险防控。同时，需要结合自身风控能力客观设置用户准入门槛，避免过度放贷形成坏账。对于普通消费者，申请消费贷要避免超出自身承受能力，不过度消费，避免出现偿付困难影响自身信用等情况。在前端营销时，银行也需把产品重点及适用范围告知用户，避免因概念混淆等原因导致客户过度负债。