银行业抢滩新市民进行时：跨越信息鸿沟 “量体裁衣”创新产品与服务

　　在我国普惠金融迈向高质量发展的背景下，加强新市民金融服务成为当前进一步扩大普惠金融覆盖面的关键一环。今年3月，银保监会、央行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称《通知》），鼓励引导银行保险机构积极激活3亿新市民金融需求，以提升金融服务的均等性和便利度。近期，中国财经记者就布局新市民金融服务的进展和成效采访了多家商业银行。

　　解痛点：跨越信息鸿沟以补齐服务短板

　　随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的深入推进，数以亿计农村人口通过就业、就学等方式转入城镇，融入当地成为新市民。按照定义，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有三亿人。

　　新市民的出现是改革开放的必然结果，也是“城镇一体化”发展的必然结果。根据《通知》，做好新市民金融服务，对畅通国民经济循环、构建新发展格局、实现高质量发展、推进以人为核心的新型城镇化具有重大意义，也是推进金融供给侧结构性改革、满足人民对美好生活向往、促进全体人民共同富裕的必要举措。

　　事实上，对金融机构而言，做好新市民金融服务既是发展“新蓝海”，但也同样存在着挑战。新市民群体最大的特点就是“新”，在城镇居住时间较短，个人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，存在多支付宝收付款、没有稳定的银行流水等，金融机构传统的信贷审核流程出于成本收益的考虑很难有效覆盖这类群体的金融需求，这也使得新市民成为传统金融服务中的“弱势群体”。

　　从最直观的层面来看，当客户急需贷款周转资金时，银行往往都需要考察客户是否具有本地户籍，或本地房产，或银行流水等，才可以为客户办理手续，但这些都戳中了“新市民”的痛点。

　　中国网财经记者了解到，各银行为解决新市民群体获取金融服务难的痛点问题，从多方面着手，解决痛点、疏通堵点。

　　邮储银行介绍，该行从四个方面对新市民信贷申请进行了内部机制调整。一是担保方式更加灵活。新市民政策类小额贷款的担保方式以“担保基金担保”模式为主，根据客户实际经营情况灵活采用抵质押、保证等多种方式。二是准入条件适当调整。小额贷款优化准入条件，推出专属产品，从经营历史、年龄要求、银行流水等方面制定新市民客群专属准入要求，即将优化额度测算方法。三是收入认证方式更加多样。对于新市民办理住房贷款业务，探索更多的收入认定方式，增加第三方支付流水收入等多渠道认定客户收入还款能力，便利客户办理房贷申请。四是开展数字化的风险管理。将以存量客户的数据为基础，引入各类外部数据，构建全流程数字化风控体系，实现对新市民客户信用水平进行综合评价，并实现线上跟踪、闭环管理。

　　针对“新市民”在城市没有固定资产这一普遍痛点，平安银行在常规信贷流程的基础上，增设了一些新的评估形式作为风控补位，比如客户微信、支付宝等常用账户流水来甄别其收入能力和还款能力。这种更灵活、更普适于新市民群体的信贷模式，让金融服务成为一种真正“想人之所想，急人之所急”的普惠工具。

　　值得一提的是，各银行在布局新市民服务过程中十分重视部分新市民存在缺乏金融知识，金融风险意识普遍较弱的问题。邮储银行充分发挥拥有近4万个网点的优势，开展“财富周周讲”，普及消费者权益保护、投资理财观念、保险保障意识及如何申请信贷等内容，目前全行累计开展47万场次，覆盖客户近400万人次；同时依托线上渠道积极大力宣传。

　　广发银行深入开展年度系列普及金融知识工作，明确金融知识宣传渠道，按照客户群体结构分层，搭建包括老年人、青少年、特殊人群、进城务工人员的金融知识普及框架。

　　平安银行在官方网站、手机APP、营业场所设立公益性金融知识普及和教育专区，通过视频、漫画或图文等多样化形式，向新市民宣传讲解金融知识，提高金融消费者风险防范意识和金融素养。同时开展反诈防骗、防范非法集资等宣传教育，让新市民简单直接地获得更多金融知识，帮助新市民了解更多征信知识，增强新市民金融反诈能力。

　　开新局：“量体裁衣”创新产品与服务

　　根据《通知》，鼓励引导银行保险机构针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，积极做好与现有支持政策的衔接，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。

　　在政策引领下，各银行正积极依托自身资源禀赋优势，在重点领域“量体裁衣”，创新打造与新市民匹配的产品和服务，抢滩新市民蓝海。

　　农业银行从加大对吸纳新市民就业较多的小微企业金融支持力度、积极推广个人创业担保贷款、降低新市民创业融资成本、提供收单“放心”服务等四方面支持新市民创业就业；从增加保障房住房金融供给、满足新市民购房融资需求、针对家装、购车需求提供信用卡分期“省心”服务等三方面满足新市民住房金融需求。

　　其中，在积极推广个人创业担保贷上，农业银行发挥遍布城乡的经营机构和网点渠道优势，主动与当地政府、财政部门以及退役军人服务机构对接，推进相关政策落实，有效满足新市民自主创业融资需求。业务开办至今已累计为3.2万户创业农民工、农村自主创业农民和创业退役军人发放个人创业担保贷款32.3亿元；在满足新市民购房融资需求上，农业银行于2016年推出“农民安家贷”产品，致力于满足广大农民进城购房的金融需求，该产品准入门槛低，收入证明简约，还款方式灵活，服务目标对象与新市民群体高度契合。截至2021年末，农行“农民安家贷”累计投放7666亿元，惠及近190万名进城购房的农村转移人口及其家属，有效满足新市民群体安居需求。

　　交通银行在促进创业就业方面推出 “双创贷”产品，对接各地创业担保贷款政策。聚焦建筑工人、快递骑手、网约车司机等职业风险较为突出的新市民群体，持续创新、优化意外保障类产品；在丰富养老金融服务方面，助力培养一批发展可持续、运营规范、市场口碑良好的养老服务机构，推动增加养老服务供给。立足在养老+健康两个方面，努力构建“五享”服务体系，服务新市民群体养老需求。按照客户不同养老需求，在手机银行养老金融专区设立相应产品套餐，提供老年特色服务。试点推出首款养老理财产品，做好相关提前赎回流程安排，体现普惠性及人文关怀。

　　邮储银行依托遍布城乡服务网络优势，围绕新市民结算和生活需要，提供资费减免和优惠；围绕资金需求，积极匹配相应信贷支持资源；围绕提升新市民金融服务体验，优化升级服务。据悉，邮储银行于今年3月末推出了新市民专属借记卡——“U+卡”，持有“U+卡”的新市民将享受跨行转账手续费、账户余额变动通知短信服务费及工本费等多项资费减免，切实降低了用卡成本。同时，该行围绕新市民生活场景，推出持“U+卡”在邮政营业网点交寄国内普通包裹可享受邮费8折优惠，满足新市民的寄递需求。

　　平安银行针对新市民创业人群创新推出了“宅抵贷全国通”等“量体裁衣”的小微贷款产品。“全国通”产品的特殊之处是在传统“宅抵贷”上进行了迭代：考虑到异地创业打拼的新市民，支持客户多地房产抵押， 有效解决客户房产与经营所在地不在同一城市，而无法在银行获得贷款资金的难题。通过抵押老家的物业，“通抵通贷”，在创业就业的城市简单、便捷获得金融支持，免去两边奔波和繁琐复杂的手段。该产品自2020年10月上线试点至2022年2月，已累计发放贷款金额超30亿元，累计服务客户约3456户。

　　浙商银行针对吸纳新市民就业较多的入驻小微企业园制造类企业，深化小微园区金融服务，创新“5+N”小微园区综合金融服务方案；继续加强“政采贷”“智造贷”等产品推广，积极参与培育、引导、支持新市民创业创新，为新市民提供专业化、多元化的金融服务，助力企业更好发挥就业带动作用。

　　广发银行推出产品服务覆盖面囊括新市民群体的小微E秒贷信用经营贷款产品，支持小微企业主、个体工商户的经营发展。同时，立足总部在粤优势，助力粤港澳大湾区新市民就业创业。截至2021年末，累计参与粤港澳大湾区重点项目40个，实现投放256亿元，为粤港澳大湾区企业发行债券23支，累计融资213亿元，协同保险资金支持港澳大湾区重点项目8个，总投资额163亿元，充分激活粤港澳大湾区市场主体活力，提供全方位金融服务，切实有效为新市民提供更多的就业创业机会。

　　恒丰银行将保障农民工工资支付列入“学党史办实事”清单，通过细致、周到的服务保障农民工工资及时、便捷发放。例如，结合农民工特点，推出专属工资卡，免费提供人身意外伤害保险，设计门槛低、期限灵活、收益稳定的理财产品，定期推荐生活、购物、就餐等优惠权益，让农民工少花钱，享受更多增值服务。目前，该行已为山东、浙江、江苏等9省的农民工提供工资代发等综合金融服务，累计代发人数3.2万人、金额11.2亿元。

　　抢蓝海：深化打造专属服务品牌

　　在金融管理部门引领、银行保险机构积极布局下，一幅关于新市民金融服务的蓝图正徐徐展开。中国网财经记者通过采访了解到，各银行机构对下阶段如何持续深化新市民服务有了清晰思路。

　　农业银行表示，将持续关注监管政策，把握政策导向，在产品创新、服务优化等方面持续做好对新市民群体的金融服务工作。不断积累丰富新市民客群各类数据，完善新市民客群画像，逐步推出服务新市民的各类特色化个人金融产品、服务及优惠，切实增强新市民的获得感、幸福感和安全感。

　　交通银行表示，下一步将紧扣“金融普惠”主题，推出新市民专属服务品牌，发挥集团综合服务优势，打造一个数字化的新市民服务方案，全面提升数字化服务能力，链接更广泛的新市民群体。同时，在新市民美好生活的各个方面推出具有交行特色的产品和服务，如提供基于借贷记卡的用卡优惠服务，针对新市民群体的房贷额度优先保障、房贷利率优惠，具有各地特色的政务金融一体化服务，匹配更便捷、易得的财富管理及风险保障产品，打造全方位的新市民专属配套权益，加大对新市民集中的重点区域、重点行业支持力度，持续提升新市民金融消费权益保障力度。此外，该行还将制定有针对性的行动方案，指导全行各分支机构因地制宜全力做好具有当地特色的新市民服务和产品创新，持续丰富交通银行新市民金融服务内涵。

　　邮储银行称，该行将不断推广新市民专属借记卡——“U+卡”，并利用大数据分析，分析新市民客群特征，精细化产品设计，提供更加便捷的服务流程，全力做好新市民综合金融服务。

　　平安银行指出，该行将新市民及相关客群作为一个重要的战略性客群，将新市民相关服务作为战略性业务。依托长期积累的综合金融及科技智能优势，不断探索满足新市民的金融需求，为新市民提供全生命周期金融服务，真正帮助新市民在城市安居乐业、建设美好生活。

　　广发银行将制定《广发银行“新市民”综合金融服务方案》，围绕新市民客群的创业求职、安居乐业、子女教育、生活消费、社交娱乐、养老医疗等需求，加强与人才市场、劳务派遣公司、外来务工人员居住聚集地的社区/街道、工商税务等第三方平台的项目合作，将金融服务与新市民的上述需求进行深度融合，一线城市、省会分行在当地至少落地一项“新市民”综合金融服务方案。